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台灣保險業2021年保險滲透度(保費收入占GDP比率)為14.8%,位居全球第3名,僅次於香港的19.6%與開曼群島的21%。而依據保發中心統計,2021年國內人壽保險及年金保險投保率是264.81%,等於台灣平均每人有2.6張保單。
雖然國人平均保單這麼多張,但這些保單在你需要的時候,真的能夠發揮它的功能與效益嗎?過去投保的內容,現在還適用嗎?為此,筆者建議可以從以下5要點適時做檢視:
1.檢視保單內容:
規畫保單後,最好固定每1年至2年做「保單健檢」,當發現內容不符合需求的時候,可以在預算範圍內做修正;若暫時預算不足,也可以清楚知道自己的保障缺口,作為下次優先補強的重點。
2.記得更新個資:
最近有朋友發生保單「停效」的問題,原來是搬家忘了主動通知保險公司,沒能收到催繳通知,使得保單被停效。所以保單上的個資有變更時,要主動告知保險公司,以免影響到自身的權益。
3.保費適當調整:
許多人年輕時因為資金有限,多會選擇「月繳」或「季繳」,但隨著收入或儲蓄增加,建議可以改為「年繳」,讓保費負擔降低,但保障不變。
另外也提醒保費支出原則,以醫療險為例,建議占每月薪資10%以內,兼顧保障和經濟負擔。
4.評估自身需求:
由於醫療治療的項目與費用愈來愈多,因此建議要加入適當的「實支實付醫療險」。像近來健保給付的住院天數短,需要有「一次性給付的醫療險」作為治療的後盾;未來少子化,也需要有「長期照顧自己不便」的準備。
5.留意關係變化:
近年來,台灣人口結構有很大變化。首先是出生人口銳減,去年新生兒只有13萬8,986名,創下歷史新低;再者是結婚後未滿5年,離婚或終止結婚的占比超過了30%,且有逐年升高的趨勢。
在少子化、單身族、老人家庭等趨勢下,保單中要保人、被保人、受益人的關係,除了影響著我們稅負的安排,也將影響著我們的心願與責任是否可以達成。如果因為沒有檢視而疏失,錢給錯了人,恐造成遺憾。因此,依關係的變化,適時調整受益人選或分配原則,才能避免後顧之憂。
無論你有幾張保單,最重要的是,你所買的保險,真的保險嗎?如果投保人可以適時檢視它,才能夠真正發揮它最大的功效。(本《Smart智富》專欄作者為RFC國際認證財務顧問師、國際認證高級理財規劃顧問(CFP®))