文／橘世代

陈奶奶目前73岁，她早年有买了一张终身医疗险 保单，还有一张定期医疗险，但近年来身体毛病愈来愈多，陆续有一些小手术、每个月都要进出医院回诊，她不禁担心这两张医疗险保单够用吗？未来的医疗费用会不会拖累子女呢？

终身医疗险保障到百岁

终身医疗险指的是保单效力可以一直持续到超过95岁的医疗险。即使称作「终身」，市面上的终身医疗险仍有保障年龄上限，但比起一般人的平均寿命高上许多，终身医疗险的保障年龄大多落在100至110岁之间。

也就是说，当活超过100多岁时，保单才会开始失效，终止原有的医疗保障，且另外会再支付一笔祝寿金。由此可知，73岁的陈奶奶，还能再受到终身医疗险的保障20余年。

定期医疗险只保到75岁

而定期医疗险指的是保单效力只有一段期间，到期后可以再续约的医疗险。定期医疗险会设有承保年龄的上限，最常见的是75岁。

一旦超过75岁，就不再开放保户续保，保单也就从此失效，终止所有的医疗保障。於是我们可以推知，3年后陈奶奶一满76岁，就不再受到定期医疗险的保障，她无法再向保险公司续保，即使想要换买别家公司的定期险，也已经买不到了。

两种医疗险比较下来，定期险会比终身险还要早失效，而且早至少25年。

定期、终身医疗险理赔 实际试算

若陈奶奶在一年后74岁时，不小心下楼梯跌倒，骨折住院住了共10天。以某保险公司的终身医疗保险，和定期医疗保险为例，这两张保单都提供了住院日额1,000元的保障。所以陈奶奶一张保单可以收到10,000元(1000元x10天)，两张保单合计可获得2万元保险理赔。

然而，如果她是在76岁时才遇到这样的状况，理赔结果就变得不同了。一样是住院10天，76岁时陈奶奶的定期险已经到期无法续保了，所以不会理赔。另外终身险的部分，到100岁才会到期，所以还是会给付1万元。

双实支实付 补充医疗保障不足缺口

另外，不同年龄的人，收入水准不同，建议年轻经济能力有限时，可以选择定期医疗险，以较低的保费一年一约投保；但随著年纪越来越大，收入条件较佳，在开始规划退休生活的同时，就要试著补足定期险年老无法发挥保障功能的缺口，应该考虑增加终身医疗险。建议可参考以下规划：

41~50岁：医疗险至少采用「双实支实付」的规划，意即买两张不同家的实支实付医疗险，其中一家可用副本理赔，不会担心额度不够的问题。

51~60岁：一样可采双实支实付的方式，另外还可利用子女公司的团保来规划保险。团保的保费通常较便宜，若把团保的医疗额度算进去，或是拿来规划双实支实付，自己买的医疗险预算与额度就可以降低一些。

61岁以上：要为退休做好准备，如果医疗保障还不足，要增加终身医疗险保障，如果预算不够的话，可以买意外保险，至少意外医疗还有些保障。

台湾人很健忘，常常买了保险就觉得万事俱备，可以安心过日子。但却常忽略保单的保障够不够齐全，甚至很多人不知道定期险75岁后就无法投保，这些小细节可能会影响未来的老后生活，提醒大家，记得定期检查自己的保单，适时补足需要的保障。