多年服務新手父母的經驗，發現父母對於孩子的保障規劃常陷入兩難，想給孩子最好，總希望所有保障能一次到位，但預算也希望花在刀口上。建議先保大再保小，是規劃小孩保障應有的觀念，在規劃孩子保障時，別忘了同步檢視父母自身保障是否足夠，做好自身保障，才能在風險來臨時不致影響家庭經濟，彌補收入中斷的風險，保障孩子生活無虞。

孩子隨著成長階段，會有不同的保障需求，加上醫療技術進步、保險商品與時俱進，規劃前父母可先評估自己最擔心孩子發生什麼風險，及家庭對於該風險的承受能力如何？藉此釐清對孩子發生風險時的承受度，並依據風險發生的機率，及風險發生後產生醫療費用由多寡來規劃。

小孩保障規劃首重重大傷病險，並以附加實支實付型醫療險及手術／住院醫療險為輔，年紀小雖然罹患重大傷病的機率相對年長者低，但孩子一旦罹患重大傷病，產生的醫療費用卻相對可觀，父母除了支付醫療費用，還需花時間照顧與陪伴，透過保障規劃轉移風險，減低經濟衝擊，實支實付型醫療險理賠金，可直接減輕父母的壓力，而手術及住院醫療險，提供定額的手術或住院給付，則可彈性運用在照顧孩子或購買營養補充品等費用支出上，減輕父母的壓力。

另提醒，孩子成長階段面臨不同風險，保單需要每年檢視調整，確保醫療技術持續進步下，孩子的醫療保障內容能跟上時代。

依孩子的成長歷程，0歲至7歲從剛學會走路到學騎腳踏車，較容易發生如骨折等意外，該階段應加強意外險日額、實支實付及骨折險保障。

而8歲至18歲青春期的孩子，因荷爾蒙及同儕效應等相對容易衝動、喜歡挑戰，除檢視意外險額度、意外失能保障外，家庭責任保險附加傷害保險以及特定意外多倍保障是不錯的選擇。

重大傷病險的保障範圍也列有慢性精神疾病，依據衛生福利部公布2019年國人死因數據，自殺雖非十大死因之一，但卻是青壯年（15歲至24歲）族群死亡原因第二名，因慢性精神病就醫人數，也高居前三名，顯示青少年的情緒容易被忽略，長期影響導致青少年慢性精神疾病發生，父母多關心青春期的孩子，遇課業與同儕間壓力給予開導紓解，幫助孩子健康長大。

（本文由台灣人壽千聚通訊處業務主任盧雅鈺提供，記者齊瑞甄整理）