2021年台灣保險密度和保險滲透度統計表

記者吳欣恬、王孟倫／專題報導

台灣人愛買保險，但偏愛「儲蓄」更甚於「保障」，以至於保障不夠。（記者靳昌玲攝）

我國保費收入直直落、今年全年預計將「連四跌」。不過，台灣人愛買保險，卻是眾所皆知。根據統計，2021年我國「保險滲透度」位居世界第3，「保險密度」為全球第13、亞洲第4；儘管，國人保單買很多，但民眾卻重視「儲蓄」更甚於「保障」。

所謂「保險滲透度」，是指保費收入對GDP（國內生產毛額）之比率；「保險密度」是每人平均保費支出。

根據保險發展中心引述調查資料顯示，我國的「保險滲透度」去年為14.64%，雖然比例創下2007年以來最低紀錄；不過，若進一步比較世界各國的話，這項指標台灣是全球第3，過去還曾拿過第1名。

台灣是保險大國 各指標居前段班

至於「保險密度」為去年是新台幣13萬5,979元，創2015年以來最低，與保費收入同樣也是連續三年走跌；不過，台灣仍是世界第13名、亞洲名列第4，僅次於澳門、香港及新加坡等人口較少國家或地區。

雖然，台灣「保險滲透度」和「保險密度」在全球穩居前段班，但調查亦顯示，仍有不少國人自認保障不足，最主要的原因還是在於台灣人普遍喜愛購買儲蓄險，導致保單內容保障成分不高。

對此，保發中心董事長桂先農說，台灣已是世界的保險大國，過去幾年我國保險業蓬勃發展，更引起各國高度重視，但保險國際化的程度，還必須多加油。

國人壽險死亡給付 連60萬都不到

尤其，根據保發中心的資料，2021年國人平均壽險保費支出12萬7,104元，但同樣是2021年，平均每人壽險死亡給付的保險金卻僅57.3萬元。

「連60萬都不到，顯然國人對保險保障的配置，有很大問題！」壽險業主管說，主因在於國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」，也因此儲蓄險非常受歡迎，但這類型的保險商品保障成份低，進而導致國人的平均死亡給付偏低，出現保險保障不足的情況，也讓許多人常常抱怨，「為什麼保了那麼多，卻感覺保障很不夠」。

對此，保發中心表示，最近10年壽險儲蓄型商品成為民眾理財重要工具，保費收入大量增加，結果，造成壽險資金去化壓力；其中，過去長期的低利率讓儲蓄型商品銷售縮減，也促使壽險業者轉向發展投資型保單或健康險、傷害險。

金管會積極推動 保障型壽險商品

「我們希望保險商品能回歸到保險的本質，也就是保障多一點。」金管會官員強調，雖然國內保費收入持續下滑，但其實相較世界各國，金額還是蠻高的；但另一方面，也發現目前擁有1張以上保障型壽險保單的的民眾，占比為69%。換言之，有31%民眾沒有任何1張保障型壽險保單。

因此，提高國人保單保障額度，成為近幾年金管會保險局的政策重點目標。

例如：金管會要求集保結算所規劃結合保障、退休投資的「退休準備平台」，並由基富通證券於該平台中建置保險專區之「保障型保險商品平台」，去年正式上線，提供民眾網路投保保障型保險商品新管道。

此外，金管會也開放推動「純網路保險公司」，其中一項政策目標，就是希望透過純網保，讓保障型保單商品在國內能更為普及。