買醫療保險首先要確定「有沒有得賠」。隨著醫療技術進步，即便像癌症這樣的重大疾病，被治癒率超過五成以上，醫療險有沒有理賠癌症、有沒有賠重大疾病，就很重要。

任家蓉處理的理賠案例裡頭，有些意外事故花費驚人。以肋骨鋼板為例，一根鋼板可能8.5萬元，被保險人因意外事故撞擊肋骨斷了，裝六支就要五、六十萬元，所以，不見得重大事故才會讓存款一下子消失殆盡，交通事故、意外事故都有可能讓存款快速消失。

所以購買醫療保險第一個要檢視的就是有沒有得賠，而且要確定有賠意外導致的醫療、有賠癌症、有賠門診手術，以及各項必要的醫療行為。

任家蓉提醒，有些舊的醫療險，放化療或是比較先進的癌症治療，醫療險並不理賠，近幾年發行的保單則是還好，只有門診手術賠不賠的問題。

第二階段要思考的是「醫療保障夠不夠」。醫療保障額度夠不夠的問題，要站在消費者的預算來考量，如果想買到保障足夠但財務預算又不夠，可以找替代品或是一次性的商品，例如產險的健康險，或是1年期的團體保險來補充。

任家蓉指出，醫療險夠不夠包含兩個考量，一是醫院的病房等級、雜費跟自費藥品，保險金能否涵蓋前述支出，屬於醫療品質的思考；第二是生活開銷的部分，被保險人如果同時也是家裡的主要收入者，尤其須要考慮此點。

最後要思考的是「這張保單好不好」。保單好不好見仁見智，曾經有人問任家蓉，多少保費預算才需要考慮想買的醫療險好不好，任家蓉說，最好的醫療險當然是有得賠、額度又夠、且能保障終身。

所以第三階段的「保單好不好」，通常是針對高預算族群。消費者有一定的預算，任家蓉才會跟對方談到第三階段，就是這東西很好，付了一陣子之後可以保障一輩子，而且額度非常夠。

這也代表，消費者挑選醫療保險時，至少要完成第一個階段「有沒有得賠」的檢視，以及第二個階段「賠得夠不夠」，以這兩個基礎點作為醫療險最重要的挑選關鍵。

總而言之，從財務安全的角度，人們的收入是有限的，卻可能因為醫療或意外事故面臨支出無上限的恐懼，買到足夠的醫療保險，其實是現代人在做財務結構時，必須優先考慮的關鍵因素。