买医疗保险首先要确定「有没有得赔」。随著医疗技术进步，即便像癌症这样的重大疾病，被治愈率超过五成以上，医疗险有没有理赔癌症、有没有赔重大疾病，就很重要。

任家蓉处理的理赔案例里头，有些意外事故花费惊人。以肋骨钢板为例，一根钢板可能8.5万元，被保险人因意外事故撞击肋骨断了，装六支就要五、六十万元，所以，不见得重大事故才会让存款一下子消失殆尽，交通事故、意外事故都有可能让存款快速消失。

所以购买医疗保险第一个要检视的就是有没有得赔，而且要确定有赔意外导致的医疗、有赔癌症、有赔门诊手术，以及各项必要的医疗行为。

任家蓉提醒，有些旧的医疗险，放化疗或是比较先进的癌症治疗，医疗险并不理赔，近几年发行的保单则是还好，只有门诊手术赔不赔的问题。

第二阶段要思考的是「医疗保障够不够」。医疗保障额度够不够的问题，要站在消费者的预算来考量，如果想买到保障足够但财务预算又不够，可以找替代品或是一次性的商品，例如产险的健康险，或是1年期的团体保险来补充。

任家蓉指出，医疗险够不够包含两个考量，一是医院的病房等级、杂费跟自费药品，保险金能否涵盖前述支出，属於医疗品质的思考；第二是生活开销的部分，被保险人如果同时也是家里的主要收入者，尤其须要考虑此点。

最后要思考的是「这张保单好不好」。保单好不好见仁见智，曾经有人问任家蓉，多少保费预算才需要考虑想买的医疗险好不好，任家蓉说，最好的医疗险当然是有得赔、额度又够、且能保障终身。

所以第三阶段的「保单好不好」，通常是针对高预算族群。消费者有一定的预算，任家蓉才会跟对方谈到第三阶段，就是这东西很好，付了一阵子之后可以保障一辈子，而且额度非常够。

这也代表，消费者挑选医疗保险时，至少要完成第一个阶段「有没有得赔」的检视，以及第二个阶段「赔得够不够」，以这两个基础点作为医疗险最重要的挑选关键。

总而言之，从财务安全的角度，人们的收入是有限的，却可能因为医疗或意外事故面临支出无上限的恐惧，买到足够的医疗保险，其实是现代人在做财务结构时，必须优先考虑的关键因素。