金管会规定，日后未满15岁的儿童若投保不含身故给付的意外失能险种，若原先死亡保额不足61.5万元，须先补足缺口才能加保，也要求将不合规定的商品先下架，投保前也必须要审核。面对相关规范，未来家长该如何帮未满15岁的儿童购买保单？

华瀚保经资深经理陈宏恩表示，这样的规定是希望每位未满15岁儿童都有61.5万元的身故丧葬费用保障，依据目前规定，若要再帮儿童购买纯意外失能险，则要先补足额度，才能加保，「若买癌症、重大伤病等，因为与身故无关，就没有此问题。」

而如果投保的额度超过61.5万元，父母也需要先填写投保声明书，内容大致是额度超过61.5万的部分，万一儿童身故、则按照比例退还保费。举例来说，若寿险投保10万元、意外险购买100万元，两者相加再扣除61.5万额度后，剩余48.5万元部分则按比例退还保费。

因新规定上路，近期产、寿险意外险商品也重新设计上架，不难看到许多产险意外险，直接将死亡及失能的保额直接设定最高上限61.5万元，也有产险业者将死亡保额设定为30万元，为的就是不超过61.5万元的天花板门槛。

若是帮小孩投保产险意外险的父母，因为是一年一约，所以在旧约到期后，若要再购买意外险保障，必须适用新的费率及规范，目前业界看到平均费用约在1,400元至2,000元之间。

要注意的是，倘手上持有的是寿险意外险保单，全球人寿益盛通讯处区经理朱柏霖提醒，若在民国99年至109年间购买，则适用於当时的法令，意外险有可能是只退还保费、不给付死亡保险额度，因此父母最好重新审视一下手上孩子的保单，做出较适当的规划安排。