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长期以来，台湾保险实务以「满65岁」作为高龄投保的重要分界线。只要年满65岁，购买投资型保单或具有解约金的传统型保单，就必须强制进行录音或录影，并搭配加强核保与电话访谈。这套制度虽以保护高龄者为名，却也被批评过度僵化，让部分心智与判断能力健全的高龄者，在投保时面临不必要的程序障碍。正因如此，金融监督管理委员会於今年12月预告修正「保险业招揽及核保理赔办法」，正式启动2026保险制度调整，试图让投保规则回归风险评估，而非单纯以年龄划线。
2026投保最大改变是什么？为何不再只看年龄？
这次2026保险修法的核心精神，在於「不只看年龄」。未来，高龄者是否需要录音录影，将不再由法规直接规定，而是改由各保险公司自行订定「脆弱客户评估标准」，并搭配相应的保护措施，报请主管机关备查后实施。保险局副局长蔡火炎说明，若保险公司能针对客户的心智功能、健康状况与教育程度进行评估，并设计完整配套，即可免除强制录音或录影。但他也强调，一旦公司选择不录音录影，日后若发生争议，举证责任将回到保险公司身上，必须证明并无不当招揽行为。
2026投保新制为何要管不便险？超额投保怎么防？
此次2026保险修法中，另一个备受关注的焦点，是海外旅行不便险。由於不便险多采定额给付，过去曾出现保户同时向多家产险公司投保，藉此领取超额理赔的情况，形成道德风险。为此，金管会配合产险公会建立「海外旅行不便险通报机制」，未来产险公司在核保时，可透过平台查询保户是否已在其他公司投保多张不便险，作为是否承保的重要参考依据，以落实损害填补原则。
不便险理赔金额将统一纳管。定额给付型不便险以「单程」计算，班机延误、行李延误与行李损失，每张最高理赔6,000元，旅行文件损失上限3,000元；其中班机延误属时间性风险，可采累进给付，单张最高可赔1.2万元。新制并限制每人最多投保两张不便险、同家公司限一张，若投满两张，单程班机延误最高理赔2.4万元，避免理赔金额叠加超过实际损失，回归「损害填补」原则。
2026保险如何调整投保流程？电访与报酬规定有何不同？
除了高龄投保流程，2026保险新制也同步检讨「借款买保险」的相关规范。过去规定，只要业务员在贷款前后三个月内招揽保单，就不得领取贷款推介报酬，新制则回归实务，明确规定「业务员不得支领因不当劝诱客户向保险公司申办贷款之报酬」。同时，针对借款买保险或解旧约换新约案件，现行制度要求承保前须电访要保人、实际缴费者及被保险人。2026投保新规上路后，将不再电访「被保险人」，仅保留对要保人与缴费者的确认程序，以提升核保效率。
哪些族群在2026保险新制下会更便利？高龄以外还有谁？
在2026保险调整中，高资产客户与部分低风险保险商品也纳入流程优化范围。若寿险公司已建立完善控管机制，高资产客户可免除高龄录音录影与保费融资的电访作业。此外，微型保险、团体保险及三年以下伤害险，由於解约金低、诱因不足，未来也不再列入「解旧换新」的资金来源检核范围，让实务操作更贴近商品风险本质。
2026保险何时正式上路？民众现在该注意什么？
「保险业招揽及核保理赔办法」此次修正共列出五大重点，依法需经60天预告期，预计将於2026年农历春节后正式实施。对一般民众而言，2026投保新制的关键影响在於，高龄者投保将更有弹性，但保险公司对评估与举证的责任也同步加重。从制度设计来看，这次改革不只是松绑流程，而是试图在保障高龄投保权益与防范不当招揽之间，重新取得平衡，对即将迈入高龄投保族群而言，将是一个重要转折点。