实支实付医疗险改革后，许多人开始关注手术险，尤其在门诊手术、自费医材开销日益增加下，业务员常建议搭配投保。但手术险真的非买不可吗，是否有其他方式可弥补缺口？

 
去（2024）年10月起，实支实付医疗险迎来2项重大变革，其一是新保单皆须以收据正本申请理赔（可副本理赔保单停售），其二是民众仍可购买多张实支险，但理赔金额以医疗总花费为上限。

假设A先生投保2张理赔上限各为10万元的实支险，本次医疗费用为15万元，则可透过第1张保单申请10万元理赔，再请保险公司开立「差额证明」，向第2家保险公司申请剩余的5万元，两张保单总计最高理赔15万元。

在「花多少、赔多少」的原则下，过去用第2、第3张实支险理赔金当作薪资损失、看护与保健品开销补偿的观念已经无法适用，加上新推出的实支险门诊手术额度普遍偏低，所以现在很多保险业务员在销售实支险时，也会建议保户额外加买手术险，然而手术险一定非买不可吗？

 
实支险最多领回实际支出 手术险可能获取超额理赔

「手术险」是专门为住院及门诊手术费用提供保障的商品，部分保单会附加特定处置（比如大肠息肉切除、体外震波碎石）、特定医材（比如人工水晶体、人工关节）等理赔项目，依据个别商品的保单条款而定。听起来是不是跟实支实付险的理赔范围相似？不过手术险与实支实付险仍存在2大差异。

在理赔方式上，实支实付险是依收据理赔，实际支出多少，会在限定额度内理赔。手术险则是采定额赔付，依照手术项目不同，提供不同的给付比例。例如某张手术险的白内障水晶体置换手术给付10倍，假设保额2,000元，便会获得2万元的理赔金；部分手术给付倍数高，理赔金可能高於实际支出，相反地若有部分手术给付倍数偏低，则理赔金也可能低於实际开销。

另一个差异是门诊手术的理赔额度。实支实付险主要保障住院期间的医疗费用，早期不是每张保单都有理赔门诊手术，随著门诊手术逐渐取代住院手术，实支险才开始将其纳入理赔范围。

不过在实支险变革之后，新保单的门诊手术额度普遍落在1.5万元上下，且手术与杂费的理赔额度共用。以门诊手术就能解决的白内障水晶体置换术来说，若是选择品质较好的自费医材，理赔额度明显不够。

手术险的理赔方式如前述，是依据保单条款中手术（与附加处置、医材）项目的理赔倍数而定，不会特别区分住院或是门诊手术，有机会获得比实支险更高的理赔金；两者搭配，就白内障手术而言，选择须自费3、4万元的水晶体不是问题。

 
第2张实支险 首选「自负额」型保单

既然手术险能填补实支实付险的不足，新投保实支险的保户是不是都该加买手术险？对此，保险专家认为还是应以实支实付险为主、手术险为辅来做规划。

保户可以先拉高实支险的保额（调高原保单额度或加买第2张实支险），有余裕再考虑投保手术险，毕竟过去靠保单赚钱的思维已不符合潮流，而且买越多保单代表须付出更多成本，实支险能够填补实际支出，相较定额赔付的手术险（理赔金可能少於支出）更能有效减轻医疗负担。

若选择加买第2张实支险（较推荐，可提高门诊手术额度），CFP理财规划顾问蔡政錩建议，可投保「自负额型」实支险，保费相对精省。「自负额」指的是保户必须先自行负担一笔金额，超过的部分才由保险公司理赔。最理想的规划是保单的自付额能够贴合第一张实支险的限额。

假设第1张实支险限额5万元，第2张实支险的自付额为5万元，总医疗支出为10万元，则第1张保单理赔5万元，第2张保单理赔超过5万元之后的费用。可以避免因保障重叠多缴保费，达到保障效益最大化。

保险销售话术多，如果业务员用薪资补偿、门诊手术理赔、自费医材补贴等好处来建议你规划手术险，不妨从上述概念衡量，找到最聪明的做法。