寿险公司实支实付险改版「番外篇」，「非保证续保」恐成新风潮。富邦人寿下半年改版上架的「享安宝意外伤害医疗实支险」，条款上注明「保险期间届满时，经本公司同意续保后，要保人得交付保险费，使本附约继续有效」，意即，保单能否续保须由保险公司同意，也就是所谓的「非保证续保」商品。

金管会推动医疗险改革，许多寿险公司的实支实付险在今年上半年陆续下架，预期近期将陆续推出新产品，台湾人寿开第一枪，7月推出首张「不保证续保」的1年期个人健康险后，富邦人寿也跟进台湾人寿脚步；事实上，还有不少寿险公司正在观望，不排除未来推出的新商品将视情况调整为「非保证续保」。

寿险业者透露，为控管风险、降低损率，未来寿险公司推出的一年期实支实付健康险，「非保证续保」恐成新趋势，保户投保前要详细理解保单条款与内容、避免未来衍生争议或纠纷。

富邦人寿指出，目前现售商品里，不保证续保的一年期住院实支医疗险仅一张，推出不保证续保医疗险主要是基於公司风险控管，确保长期经营稳定性并增加商品灵活性，医疗商品可灵活依市场状况调整商品规格及反应医疗成本的变化。若未来医疗制度有大幅度调整、发生率经验超乎预期、异常的逆选择个案等，皆可能导致商品不再提供续保。

富邦人寿强调，在实支医疗险成本持续增加且未达稳定状态下，不保证续保为公司风险控管方式之一，未来将视市场需求及实支医疗成本的发生率变化，适时调整。

寿险龙头国泰人寿指出，目前现售1年期健康险设计多以「保证续保」为主，仅五张商品采「非保证续保」，分别为网路通路专属商品两张，以及长照类型商品三张，这五张商品分别是国泰人寿新iHealth 一年期住院医疗健康保险、iCare一年定期住院日额医疗健康保险、自由配一年定期长期照顾健康保险、自由配一年定期健康保险附约以及溢起守护定期健康保险附约。

国寿指出，设计「非保证续保」的商品主要是基於风险控管考量，对於「逆选择」风险较高的通路，如：网路投保通路，或商品保障杠杆较大且公司尚未累积足够经验，如长照类商品等情况，采「非保证续保」设计，作为风险控管措施之一。

针对非保证续保保单，公司会持续观察实际理赔状况，如发现理赔超乎原本预期导致公司承担过高风险情况，即可能采取不续保处理。至於未来是否还会有更多新的「非保证续保」保单，国寿回应，将综合考量市场接受度及风险控管等因素，再行评估是否设计「非保证续保」商品。

寿险业者说，保险业者经营上最害怕的两项潜在威胁，第一是道德风险，第二为逆选择。逆选择最典型的情况就是所谓「资讯不对称」，举例而言，一个生病的人倾向於为自己购买医疗保险，而且为了付较低的保险费，很可能隐瞒病情或自身的健康状况。如果都是「病人」买医疗、健康保险，那保险公司很可能因为这种逆选择情况导致财务困难。