依据劳保局2023年底统计，全台劳工保险投保人数1,039万人，平均投保薪资为34,584元，劳保除了医疗保险、职业灾害补偿、生育保险外，死亡理赔及退休金均显不足，劳动节前夕，建议劳工朋友先自我检视保障缺口，并善用「631法则」及「双十原则」超前部署，预先透过商业保险规划退休理财及医疗、寿险保障。

想知道有多少保障缺口，劳工朋友可从四面向检视，一、有无配偶或子女；二、是否背负房贷或其他贷款；三、寿险额度（含定期）是否达年所得十倍；四、退休金是否够生活开销。

透过四面向来了解自己目前的保障及理财规划是否仍然足够，再运用「631法则」及「双十原则」来补足保障缺口以及理财规划。

所谓「631法则」是依照月收入进行财务分配，60%用於生活固定开支（含医疗险和意外险保费）、30%投资理财、10%保险规划和紧急预备金（不怕一万，只怕万一）。

「双十原则」则是用年所得的10%，规划年所得十倍的保障，假如年所得100万元，即用10万元，规划1,000万元的保障。

先确保劳保保障范围是否足够涵盖所有可能风险，才能适时补足缺口，很多人认为存股投报率优於终身寿险，但如果发生重大意外，或遇到股市回档修正，就得不偿失了。

保险不一定能使你的生活变得更好，但当风险来临时，可以确保生活条件不会变坏，两者兼顾。

一位40岁任职知名企业高阶工程师的保户陈先生，育有三名子女，太太则是家庭主妇，近日有家庭背景与自己相似的同事骤世，震惊之余更担心万一自己也发生类似状况，家人能否承受，因此特地找我协助检视并补强财务规划及保险保障，才能在风险发生时提供家人最实用的保障，让爱不只是口号。

我建议透过利率变动型商品规划，不仅享有高倍数寿险保障，当65岁退休、家庭经济责任结束时，这份保单还提供一笔可观的退休金，或是做为意外发生时留给家人的爱，是进可攻、退可守稳健的商品。

（本文由台湾人寿新竹直辖一通讯处业务经理许哲维提供，记者杨筱筠采访整理）