图片来源：达志影像

图片放大

保险是现代人必备的金融商品之一，一项良好的保险计画能够以相对较低的成本提供一定程度的安全保障。保险产品种类繁多，包括寿险、医疗险、意外险、癌症险、重大疾病/伤病险、长照险、失能险、储蓄险、年金险、投资型寿险等。正确的保险规画能够以合理的成本规避潜在的风险，但是是否每个人都需要购买保险呢？

对於高资产人士来说，保险未必是必须的。保险的根本目的在於帮助一般人转移无法承担的风险。例如，一项几百万元的意外险可以在发生意外时帮助家庭应对短期内的生活费用，而医疗险则能够分担医疗费用，甚至是无法工作期间的生活收入。

然而，对於资产高达数千万的人来说，他们拥有的资产已经足够应对这些风险。即使一次医疗支出需要200万元，对於高资产人士来说，负担得起的能力也不至於成为问题，只是这将对他们的资产累积产生一定影响。

因此，对於高资产人士来说，保险不是必需的，但拥有保险仍然能够保护他们已经积累的资产。举例来说，如果他们患上癌症，需要支付200万元的治疗费用，这笔支出占其资产的20％。虽然这会对其资产造成影响，但如果能够从保险中获得150万元的理赔，则资产减少的幅度就会减少到50万元，这样的影响对他们来说相对可接受。

然而，对於资产超过10亿元的人来说，他们的资产规模已经足够应对这些风险。因此，对於他们来说，保险的主要目的是保护资产、节税和传承资产，以确保资产能够完整地传承给后代。

对於一般人来说，保险是必需的。在年轻时，他们正在为未来积累资产，养家育子，这是一个不容易的过程。在这个过程中，保险是必需的，可以帮助他们在面对意外事件时不至於身败名裂，也不会影响到家人的生活。

50岁才买保险，保费可能贵1倍

通常来说，30岁之前购买的保险费用相对较低，这是一个理想的时间点来规画保险。如果等到50岁才考虑购买保险，保费可能会比30岁时贵上1倍以上。因此，我们应该在保费还较低时，就开始考虑保险，以转移风险，同时积累资产财富，以应对年老后可能面临的风险。

为什么50岁后的保障就不太能靠保险呢？首先，50岁后的保险费用过高，而所能获得的保障相对较少，无法负担所需的保障。其次，通胀已经侵蚀了原有的保障额度。举例来说，30岁时购买的医疗险，30年后可能已经无法应对当下的医疗支出。

因此，建议在40岁之前考虑购买较为便宜的定期险，并在保险之外有纪律地进行投资，以积累资产。到了50岁后，如果已经积累了足够的资产，就不再需要依赖保险来转移风险，而是可以靠投资收益来应对生活和医疗支出的需要。

保险的目的是要保护基本生活进而累积资产，并非要靠保险累积资产，50岁以前的保障靠保险，是利用保险商品来保障自己的生活，还有保障自己的资产累积进度不因生病或意外而受拖累，目标是要能在50岁之后就有足够的资产可以保障自己的生活，不会因短期失业或生病就大大影响现有生活，而过去已经拥有的保险就当作是一些资产弥补，但已经不需要再靠更多的保险来保障自己了。