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担任护理师的君菡曾遇长期卧病在床的长辈，因退休金几乎快用罄，且无保险作为后盾，子女经常为了谁该支付日后的住院费、医药费而起争执，令人不胜唏嘘。

相似的情境不断在各病房内上演，君菡不禁心想，自己即将退休的父母因目前身体硬朗，所以没有购买任何保险，并认为只要靠储蓄与投资来准备退休金，就足以因应老年生活。

这让君菡忧虑，她深知长辈随著年龄增长，一旦罹病或发生意外，身心与财务都会更脆弱，医疗费用也可能不断攀升。君菡为了帮助双亲晚年过上安稳的退休生活，而想替他们规划保险，但长辈认为年纪越大保费负担越高，因此回绝她的孝心与好意，令她不知该如何是好。

善用3方法 与父母良性沟通

许多60＋熟龄族的子女都曾遇过这个问题，CFP国际认证高级理财规划顾问王冠桦表示，当30＋青壮年拥有稳定经济能力后，除了规划个人（或家庭）的保险，也会关心父母的保险保障是否足够，以转嫁老年疾病与意外的相关支出。

这些青壮年与父母沟通时，受阻的原因可能在於部分长辈因年轻时过得辛苦，没有多余的钱规划保险，当子女提出帮忙买保险时，长辈因不想造成子女的负担而婉拒投保，或如同君菡的父母，认为将保费预算用於储蓄或投资已足够。

王冠桦建议，青壮年可藉由3个方法来与长辈有效沟通，以协助厘清保险对个人与家庭的重要性。

方法1：请父母观察或回顾自己长辈的老年生活。早期因医疗技术较不发达且保险尚未普及，部分年长者一旦发现健康异常，不易获得完善的医疗照护，万一久病难愈，将对家人造成经济与身心负担。

建议：长辈除了维持良好的生活作息、运动习惯，也应趁身体硬朗时，先备妥保险，多管齐下才能减少意外和疾病对个人与家庭的财务风险。

方法2：倾听父母不买保险的原因，并协助建立正确观念。部分长辈即使有意愿买保险，但可能因负担不起保费，或不想影响子女的资金规划，而犹豫该不该规划保险。

建议：应根据个人需求来选择适合的保险，在合理预算内可规划「低保费、高保障」的配置，并不会抵触其他财务需求，让保险作为后盾。

方法3：动之以情。有些长辈自认老当益壮、行动自如，认为买保险是一种浪费，却忽略未来可能遇到的医疗风险。

建议：可搭配方法1来与长辈沟通，子女都希望父母健康，若父母超过投保年龄且没有任何保险，一旦须支付大笔医疗费用时，很可能成为子女的经济负担，又以独生子女的赡养负担最重。为避免发生这种情况，长辈应及早规划保险，以备不时之需。

熟龄族必备4大险种 安稳过人生下半场

至於熟龄族应具备哪些保险？王冠桦建议应有意外险、实支实付医疗险、重大伤病险或癌症险、长照险等险种，优先投保顺序与原因如下。

1.意外险：年长者相对容易有骨松问题，禁不起跌倒骨折的伤害，因此意外险不可少，应包含意外实支实付、意外住院、骨折等项目，且意外险的保费与年龄无关，是根据职业等级的危险程度来计算，长辈须负担的保费相对低，并可享基本保障。

2.实支实付医疗险：熟龄族常见三高（高血压、高血糖、高血脂）等慢性病，也容易引发中风、动脉硬化等风险，并可能提高医疗费用的支出，透过及早规划实支实付医疗险，可於限额内获得给付，以转嫁费用较高的材料费、门诊手术等项目。

3.重大伤病险或癌症险：符合重大伤病卡或癌症险等给付条件，就能一次请领一笔给付金，以弹性支应部分医疗费、生活费。

4.长照险：若长辈没有慢性病且预算充裕，可再视情况投保长照险，老年不幸丧失生活自理能力时，可转嫁家人或请看护长期照顾的部分负担。

熟龄族须知，除了意外险，其他险种的保费几乎会随著年龄增长而增加，且应留意投保年龄的最高上限与个人身体状况，万一有体况，核保时可能遇到加费承保（须加保费才能投保）、除外（不理赔项目）甚至拒保等情形，建议及早於健康时投保，以保障自身权益。

最后提醒30＋青壮年，替长辈投保前除了检视长辈的需求与身体状况，也应衡量个人经济能力，并可与手足讨论分摊父母的医疗准备金；若为独生子女，日后需要时可申请长照服务，以减轻照顾负担。（本文仅节录部分内容，精彩全文请看《Money钱》2024 / 1月号）

（图：shutterstock，仅示意）