金管会因研拟改革实支实付医疗保险商品，仅限正本收据理赔、限制副本实支实付商品，避免民众使用保险商品赚取超额的医疗利益，没想到不少人想抢在新制发布前上车投保，还有业者紧急停售相关保险。

到底金管会宣布要改革的实支实付保险是什么？又有哪些人会受影响？现在还有哪些副本实支实付保险能购买？如果已经购买实支实付保险的人，会因此受影响吗？《Heho 健康》专访专家一次解答。

Q1.何谓实支实付正本及副本理赔？

民众购买保险保障自身损伤外，若身为家庭重担、有养儿压力，其实质冲击无法具体估量，过去可以购买多家保险的实支实付险，并持正本及副本收据可以到其他保险公司进行超过一次以上的理赔，填补损失。

大诚保险经纪人业务经理郑嘉纬指出，过去有买多份实支实付保单的人，可凭第二份实支实付或第三份实支实付保单进行补偿，早期也有许多投保商品可接受副本理赔，例如可以拿收据向Ａ家、Ｂ家同时请款。

Q2.为何金管会要改革实支实付险？

然而，有民众(或保户)以多张实支实付型医疗险获取过多理赔金，导致保险公司亏损过高，让业者及金管单位关注。因此金管会将研拟让「实支实付医疗保险商品」落实损害填补原则议题。

这代表意旨回归到针对民众「实际医疗费用支出」提供费用补偿，未来可能无法透过一项医疗行为，赚取多份保单理赔，此举也让不少业者逐渐停卖现有的实支实付保单。

Q3.哪里还买得到副本理赔的实支实付？

虽然目前市面上有多家银行仍有持续贩售实支实付保单，例如中国人寿(凯基人寿)、南山、国泰、富邦、新光等，但如果已经购买过一张实支实付保险，则仅剩下台新和台银、安联人寿可以接受副本理赔。

金管会也表示，针对保险公司宣布停止受理或停止销售医疗保险商品，大多是副本理赔实支实付医疗保险商品，民众若未曾投保或有增额需求，目前市面上仍有相关实支实付医疗保险商品可供民众选择。

而且除了实支实付医疗保险外，尚有日额型医疗保险、重大疾病保险、特定伤病保险、癌症保险等其他支应民众就医需求的保险商品可供选择与组合。

Q4.爸妈儿时替自己购买实支实付险会受影响吗？

目前若手上已经有购买超过一张以上的实支实付保险者，或者父母小时候就帮忙投保者，因研拟新制不溯及既往，故仍可以凭医疗正本及副本收据，依规定向该投保业者进行理赔。

但郑嘉纬也提醒，过去医疗实支实付的项目比较模糊，在住院或门诊理赔金额或次数不多，虽然保费也较为优惠，但可能需要注意在未来实际给付上面可能有不足的情形，仍可以谘询保经进行项目及保额调整。

Q5.我该加购第二或三张实支实付险吗？

另外也有民众担心，如果已经拥有一张实支实付险，是不是应该要再多保第二张、第三张保险比较安全？郑嘉纬表示，根据男女不同年龄和级距所负担保额也有落差，并不是买越多越好，也可能压垮财务支出。

「如果你真的完全没有任何一张实质支付保险，那确实加保一张实支实付较为保障，但之后究竟要不要补副本实支实付保险，则要按照每个人不同的需求去决定。」

他列举，像一般单身者有一至二张实支实付已经很够用，除非你是已婚、有小孩、家庭责任重大，需要有多张保单去保障风险，那才有重新考虑或进行保险盘点的必要性，否则两张实支实付保单就够用。

文／谢承恩　图／巫俊郡