你平常回家时，看到年迈的父母都在做什么？可能是无精打采地坐在沙发上看电视，或者是无聊地翻阅报纸，没有出门的动力？其实只要给父母一些小目标，或许就能让他们兴致勃勃地出门散步，为自己的健康动起来。

因应高龄社会到来，让保险公司跳脱过去「事后补偿」的观念，改为著重「事前预防」，而强调提供健康检查数据即可减免保费的外溢保单，更加剧了此一趋势。

如今，外溢保单的模式更加多元化，国泰人寿即结合了FitBack健康吧APP，只要完成健康促进任务，就能减免保费，激励了许多人出门运动，进而改善他们的健康状态，以减少使用医疗长照险的机率。

超高龄社会新保险，事后补偿不如事前预防

过去，台湾流行增值分红养老险，类似银行定存，契约到期后可以领回一笔基金。全民健保上路后，美国安泰人寿将终身医疗险的概念引进台湾，日本癌症险也让台湾保险业者看见防癌的重要性，市面上出现大量不同诉求的医疗险。

2000年代开始，财政部发布《投资型保险商品管理规则》，储蓄投资型保单横扫市场，却也带来许多风险。

一旦保险公司将钱都拿去做投资，容易因市场变化出现资金问题；而民众买理财产品，若遇到重大事故，也可能缺乏足够保障。金管会为此曾多次出手整顿，期盼让保险业回归「保险姓保」的本质。

如今随著台湾人口结构的改变，保险业的商品势必要跟著调整，为高龄社会提供新解方。例如为年轻时没有购买医疗险，如今又超过投保年龄限制的长辈，或是健检已出现红字的亚健康群族推出专属保单。

国泰人寿的高龄专属癌症险，一推出即引爆市场，半年内卖出了超过6万张保单，保费多达7亿多元。

保险也从「事后理赔」的模式，转向「事前预防」。国泰人寿副总经理凃薏如表示，国泰人寿拥有超过8百万保户，其中将近10%超过70岁，若是这群保户愈来愈不健康，对保险业将是一大负担。

2016年，外溢保单的出现，将「事前预防」的概念推向高峰，保户只要提供每年健康检查、四癌筛检等结果，就能够减免保费。

政治大学风险管理与保险学系教授王俪玲表示，外溢保单最大的功能在於健康促进，让大家透过关心自己健走步数、健检资料，培养固定运动的习惯以保持健康，减少使用医疗保险的机率。

透过外溢保单，民众更有健康概念，藉此降低健康风险，安永联合会计师事务所审计服务部执业会计师谢胜安认为，对保险公司而言，是一种双赢的概念。

提高全民健康意识，打造保险业新价值

国泰人寿推出业界首创的FitBack健康吧，即是外溢保单搭配健康量测APP，只要每天健走达到一定的步数或完成健康任务，最高首年可以减免10%保费。

FitBack健康吧不只有每日步数、运动心率、睡眠时间等任务，还跟健身场馆合作，只要在指定健身地点完成签到，就能获得任务值，可兑换成国泰小树点，从便利商店、量贩店、百货公司、书局、计程车等都有优惠。

同时与7-11合作，保户购买水果、鸡胸肉等食品，都能获得任务值与购物优惠。

FitBack健康吧结合许多线上线下的策略联盟，王俪玲认为，已成功打造出一个健康促进的生态系。

FitBack健康吧不限於国泰人寿的保户使用，只要满18岁以上都能加入，未来这些用户若想要购买国泰人寿保单，也可根据会员等级立即享有保费减免。凃薏如表示，国泰人寿的目标就是让保户变健康，也让健康的人变成保户。

FitBack健康吧最高可减免10%保费，还能累积点数，享有食衣住行等商品优惠。图中为国泰人寿副总经理凃薏如。（图片来源：赖永祥摄）

目前，FitBack健康吧的使用人数已超过100万，为许多用户的生活带来实质改变。居住台中、今年62岁的洪姓阿姨，自从使用了APP，每天会在意自己走路走了多少步、今天又领到多少点数，连没有购买保险的女儿都受到她的影响，全家人会在有空时出门散步或是一起运动。

凃薏如也以自己亲身经验为例，超过80岁的爸爸原本就有运动的习惯，但非常排斥手机等电子产品，当她购买智能穿戴装置给父母后，爸爸每次看到她，都兴致勃勃地分享自己今天走了1万步，妈妈也会好奇询问，连婆婆都时不时注意自己的血氧数值。

凃薏如表示，长辈很多时候并不在意点数可以兑换什么，而是因为有了想要达成的目标，而开始运动，让自己变得更健康。

对於未来的保险发展趋势，谢胜安分析，外溢保单所搜集到的资讯该怎么运用，才是重点。比如民众的健检结果、运动状况等，都将成为大数据的一部分，保险公司对数据进行分析，就能预测保户的健康走向，再思考如何规划新的保单，例如跟实支实付做结合，找出民众最可能需要理赔的部分，推出更合理的费率。（责任编辑：林幸妃）