我们在先前的保险理财篇中，已经讨论到《保险配置概念》、《寿险》和《住院医疗险》，接下来我们将会概述另一项常会听到的手术险。

由於手术险涉及手术项目和理赔倍数，因此内容会稍微复杂，但我们会先告诉姊妹们规划手术险时要把握的要点，至少先厘清可能不理赔的细节，避免投保后，未来真的需要开刀时，发生保险公司不理赔的窘境。

什么是手术险？

手术险是你在治疗过程中，因伤病接受「医疗手术」时，依据你投保的内容支付手术医疗保险金。手术险理赔的依据，则是依照保单条款中的「手术项目表」判定理赔标准，里面的项目多达 1,000 多项，必须符合该项目的定义才会理赔。

很多人会认为，投保手术险后，只要进行开刀、医疗处置等相关行为就有理赔，但事实上并不一定是如此。因为以目前的保险规范来看，有些医疗处置的行为并不包含在手术项目内，甚至有些保险内容会区分「住院手术」和「门诊手术」，仅针对住院手术理赔，若是自行在门诊进行手术，则没有理赔。

手术险的规划要点

也就是说，规划手术险时，必须先确认三件事情，第一是你在意的手术项目，是否列入该保险内容的保单条款中，以及是否列入手术项目表、其定义描述是否清楚？甚至可以进一步确认你担心的风险中，哪些医疗行为属於「手术」？哪些属於「处置」？

第二则是要留意除了住院手术，门诊手术是否也有理赔？同样的手术，住院手术有理赔、门诊手术没理赔，万一事前不清楚，自行跑到门诊进行手术，那就白白浪费了自己的保费。

第三件事情则是，现在有些保险商品认定的手术理赔范围，会以「健保 227 手术」为准则，意思是将「全民健康保险医疗费用支付标准」的第二部（西医）、第二章（特定诊疗）和第七节（手术）所列举的「手术」作为理赔的范围。

也就是说，投保的保单条款中若有此限制，若使用的手术项目不在健保 227 手术的范围内，就有可能无法理赔。