这起意外事故让我想起作家几米在他的作品《向左走，向右走》中，非常知名的一句话：「人生总有许多意外，握在手里的风筝，也会突然断了线。」

意外的到来总是在意料之外，为了防范意外所造成突如其来的伤害，意外保险的规划自不可免。以下，我们便来谈谈这个话题。

意外险承保非疾病所引起的突发、不可预料的事故

意外险顾名思义，就是在承保被保险人因爲非疾病所引起的突发、不可预料的意外事故，对於被保险人所带来的生命或身体的伤害，给付的项目有死亡及失能给付，亦可附加日额型或实支实付型的医疗保险附约，来消化意外伤害所带来的医疗财务风险。

保证续保与自动续保大不同，意外险该跟什么样的保险公司保？

在保险市场中，产、寿险公司皆有意外险的产品销售，寿险公司商品多有「保证续保」的机制，产险公司的商品则只有「自动续约」，但无保证续保机制。

所谓保证续保，是指於保险契约订立后，不论保户体况如何变化，或是在前一年度申请理赔次数多寡，若保户想要续保并持续缴交保费，保险公司就必须无条件继续承保，寿险公司的保单多有此机制。

自动续保则是指，保险契约明订，保险契约成立后，保户每年想要续保时，不需要重新签立要保书，但是保险公司有权决定是不是接受保户续保的要保，也就是说，保险公司会保留核保权利，视市场环境、被保险人体况变化及过去的理赔经验，来决定是否继续承保，而在被保险人体况变差或过去的理赔次数及金额过多时，保险公司往往会雨天收伞，拒绝继续承保，产险公司尤其会这样。

若由此而言，寿险公司的保证续保机制对保户较有保障，但是也因为如此，寿险公司贩售的意外险保费也相对较高。

产险公司所销售的意外险，保障正在缩水中

不过，在防疫险重创国内产险业后，其所推出的伤害险产品正在悄悄的改变中，大体而言，产险公司所销售的意外险，保障正在急速缩水中。

意外发生时，保户因为身体受到伤害，往往会面临高额的医疗费用支出，因此，实支实付型意外医疗附约或是日额型医疗附约，是绝大多数人在投保意外险时会选择附加的条款。

如今，有些保险公司已经拒绝让保户附加实支实付伤害医疗保险附约，而一些还愿意让保户附加实支实付伤害医疗保险附约的保险公司，往往会对主约意外死亡的保额出现一定金额以上的要求，主约保额未达一定金额，很难附加实支实付伤害医疗保险附约，此举变相拉高了保户投保意外险的成本。

产险业如此剧烈的调整意外险的商业操作策略，让过去以「俗搁大碗」著称的竞争优势不复存在，保户在规划意外险时，别忘了货比三家，比较寿险公司的方案，这样才能找出最有利的保险规划。

（作者曾任金管会人寿保险商品审查委员会委员、执业律师）