「外溢保单」正夯，哪些保户适合投保？富邦人寿业务经理朱育辉解释，外溢保单是由保户进行自主健康管理及配合保险公司规定的回报机制，从而得到现金给付、折减保费、增加保额，或其他促进健康之服务。外溢保单的诞生，让保险从「事后理赔」，走向「事前预防」。

外溢保单问世，嘉惠许多慢性病客户。朱育辉表示，他遇到最多的案例是，客户有血糖异常问题，在投保一般医疗险时因为体况遭到拒保，在外溢保单问世后，这些保户的体况反而包含在弱体外溢保单的投保范围内可以顺利通过核保，原本没有机会买医疗险的慢性病客户因此获得保险保障。

其次，有不少客户因为外溢保单赠送市价1万8,000元的CTC（血液循环肿瘤细胞检测）而投保，在年缴保费比检测费还便宜的情况下，提高了客户的投保动力，万一经过检测真的发现有肿瘤，也是外溢保单提供促进健康机制的正向价值。

朱育辉表示，民众在投保时，健康状况是保险公司评估接受与否的关键，体况较差的保户通常会面临被除外、加费甚至拒保的结果，罹病的客户可能会为了投保而隐瞒病情产生「逆选择」，除了让保险公司陷入经营风险外，更可能影响社会经济的安定。

这时，明确诉求以「第二型糖尿病患」为投保对象的弱体外溢保单，就能纳入过去因慢性疾病被保险公司拒保的高风险族群，除了得到风险保障外，透过保户自身的血糖控制状况提供保费折扣。

此外，身体状况相对健康的民众在投保时也常保守观望，自觉投保后需要用到保险给付的机率相当小，因这样的迷思，导致风险来临时，没有足够的保险提供协助。结合预防医学概念的外溢保单，能透过投保的回馈机制，拉高这类保户的投保意愿，进而提升民众事先预防风险的观念。

举例而言，投保后就提供CTC血液循环肿瘤细胞检测，完成检测后还可得到保费折扣，让身体健康但有家族癌症病史或担忧罹癌的保户也愿意投保，达到促进保户健康、保险公司降低风险的双赢结果。

那么，外溢保单有哪几种？朱育辉说，金管会针对外溢保单明确定义「健康管理回馈项目类型」有：运动习惯型和体况数值型，前者是依据保户健走、跑步或运动等结果，后者依据健康检查、癌症筛检或是有无施打疫苗等。截至2023年6月，总共有13家寿险公司销售191张外溢保单，保险公司的回馈机制又区分为现金给付、折减保费、增加保额或其他促进健康之服务。

朱育辉表示，要得到这些回馈，必须符合保险商品规定的回报方式，像是使用远距装置或是穿戴式设备，在期限内完成健康检查或施打疫苗，养成规律运动习惯，或有效控制体况数值，因此在投保外溢保单前，应该要先理性分析自身能否配合保单要求，以符合外溢保单设计的美意。