许多人对退休生活没有概念，难以规划要做哪些事前准备才能过上安稳而富足的退休生活。政大风险管理与保险学系教授彭金隆在法国巴黎人寿举办的退休论坛上为民众简单分析，退休后的生活状态不外乎「健康的活著」、「生病中」，或是「病到需要被照顾」，根据以上三种不同生活型态，民众对资金与保险的需求程度也不同，但大致可对应分为需要「稳定的现金流」、「医疗费用来源」，以及「长期照护费用来源」。

若想准备「医疗费用来源」，则可购入实支实付医疗险、重大疾病险、癌症险或特定伤病险来预作规划。至於可能需要「长期照护费用来源」的部分，可考虑长期照护保险、失能扶助险等险种来完成。

「稳定的现金流」则可透过人寿保险、储蓄险、养老险来达成，或是透过传统年金险、利变年金险、投资型年金寿险来准备。

法国巴黎人寿戴朝晖总经理在论坛中提醒民众，选择适合的方式及工具是规划退休金的第一步，考量自身风险承受能力，同时做好保障的规划，才能够在拥有保障的基础下打造安心的退休生活。

因应超高龄社会的来临，法国巴黎人寿建议可考虑年金累积期间具有「保证最低身故给付」的GMDB保单。

「因为GMDB的属性特别，除了保有一般投资型保单优势，拥有投资型帐户解决保户管理投资的需求，又有优於一般投资型保单的特性，具有年金累积期间最低身故给付的保障特色，适合各年龄层作为资产配置。」逢甲大学风险管理与保险系副教授宫可伦这样说。

回应市场的需求与发挥保险保障的特性，法国巴黎人寿的「优享人生投资型保单」因应而生。

三大特色协助打造攻守兼具的人生下半场

特色一：最低身故保证理赔，追求收益与风险控管相辅相成

法国巴黎人寿表示，保险的最重要价值在於具有保障的功能。这也是优享人生投资型保单最主要的特色，虽为投资型保单，但若被保险人在年金累积期间身故，不论当时投资帐户绩效好与坏，皆会保证提供至少趸缴保险费的给付(假设无汇差且资产拨回皆为现金给付予要保人），亦可作为资产传承的考量之一，兼具传承与资产配置之优势。
 

特色二：专业经理人代操，拨回机制灵活打造退休现金流

「波动度控制，对投资来说是非常重要的一门课，这部分交给专业经理人来做会安心许多。」法国巴黎人寿总经理戴朝晖这样分析。透过连结类全委投资帐户，专业经理人的代操服务，而且在年金累积的期间，保户可依自身年龄与对资产配置的需求，选择累积型或拨回型帐户。

以投保年龄在35～54岁之间的被保险人为例，年轻时期以累积个人资产为主，可先选择累积型投资帐户，到保险年龄55岁后才能转换至拨回型投资帐户，或是全期选择累积型投资帐户，加快累积的速度。但投保年龄在55岁以上的被保险人，因即将面临退休，可於投保时先选择累积型投资帐户以累积资产，於希望的退休年龄时转至拨回型投资帐户以满足退休生活后的现金流需求；或是依个人需求，全期皆选累积型投资帐户或拨回型投资帐户。(注)

特色三： 后收型变额年金商品设计 台币、美元弹性选择灵活运用

另「优享人生投资型保单」为后收型投资型保单，也就是没有一开始的保费费用，只有在投入的前3年，每月收取帐户管理费，若保户在投保后4年内解约或部分提领，将会收取解约或提领的费用。此外，优享人生投资型保单是变额年金，但有台币、美元2种币别，让保户依需求来选择，灵活有弹性。

由专家来为退休金操盘、加上保证最低身故给付，以及提供适合不同族群的资金弹性调配，GMDB保单可说是专门设计，让保户轻松作退休规划的商品，透过GMDB保单，每个人都能踏实、安心地优享人生的美好。

保户购买投资型保险保单需自负投资盈亏，除投资标的信用风险外，仍应留意市场价格风险、经济变动风险和汇率风险等，且管理机构以往之投资绩效不保证未来之投资收益，保户应详阅保险商品说明书并确认保障范围和给付方式适合自身需求及承受各项风险能力等因素，才能发挥投资型保险所带来的投资与保障功能。 

注：投资帐户之资产拨回机制可能由帐户之收益或本金中支付，从本金支出的部分可能导致原始投资金额减损。

注：「详细商品内容、投保规定及投资风险，请详阅商品说明书」