「怀孕期间可以保保险吗？」「剖腹医疗险会赔吗？」「小孩出生有先天疾病保险会赔吗？」笔者小琪在今年初怀孕后，许多朋友也开始好奇怀孕相关的保险眉角，本篇带大家一一梳理。

怀孕可投保医疗险 但「当胎」除外不赔

如果妈妈本身在怀孕前就有投保医疗险，那怀孕期间只要是因疾病或意外而致需要手术、住院等，保险都可以依条款启动。如果怀孕后才想帮自己加保医疗险是可以的，但当胎怀孕到生产过程发生的医疗行为（住院、手术等），保险公司可不负保险责任，也就是「当胎除外不赔」。所以如果在备孕期间，也建议提早帮自己规划保险。

自然产住院保险不赔 剖腹则要看是否自愿

「我朋友剖腹产保险有赔，为什么我的保险员跟我说剖腹不赔？」小琪的朋友困惑地问。一般来说医疗险的启动必须因疾病或意外导致的住院、手术才能理赔，但「自然产」被视为一般妊娠，不算疾病也不算意外，所以自然产所产生的医疗自费如住院、杂费等医疗险都不会启动。

至於最多人讨论的「剖腹产」，则要判定是否是「经医师评估为必要医疗行为的剖腹产。」例如产妇是因为分娩时的相关疾病，如前置胎盘、胎盘早期剥离，或是遇到产程迟滞、胎位不正、胎儿窘迫等情形，医生为避免产妇或婴儿发生危险，判断必要进行的剖腹产，保险才能理赔。

新生儿保单经过等待期保险才启动

卫福部统计2021年4岁以下婴幼儿住院的比例是9.58%，换句话说每10位婴幼儿就有1位住过院，住院原因多半是感染、呼吸系统、内分泌、消化系统等原因。因此建议爸妈在生产前，就与业务员讨论好新生儿的保险方案，产后有身分证字号就立即帮宝贝投保医疗险、意外险、重大疾病险等保障。

医疗险的等待期一个月过后，以及防癌险等待期3个月过后，宝宝就开始拥有保障了。婴儿先天性重大缺损等通常不包含在医疗险中，除非另外购买有包含此保障的「妇婴险」等特定商品。

妇女险、妇婴险傻傻分不清 谁需要加保？

如上所述，一般医疗险没有涵盖到的如婴儿刚出生住院、先天性重大缺损、自愿剖腹产给付或是生育保险金，而上述都是「妇婴险」主打的项目，也就是保险公司另外特定险种，主要分两大类：

一、妇女险：

二、妇婴险：

笔者认为基本上，只要提早规划好产妇和新生儿的个人完整保单，不一定需要加保这类特殊险种。但若已有完整医疗意外保障，又希望加强相关医疗险无法涵盖的部分，预算允许的情况也可以帮自己加强妇女或妇婴险保障。

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