实支实付险成为医疗险标配，但近期陆续有「高CP值神单」宣布停售改版。（图片来源／信传媒编辑部）

近期保险市场陆续传出实支实付医疗险停售或改版的消息，包括远雄人寿、台湾人寿与宏泰人寿、中国人寿等保险公司接连宣布停卖或改版「住院医疗险附约」，使得市面上、高CP值实支实付险的产品越来越少。

自费项目变多、医材费上涨，实支实付保单势必愈来愈贵

台湾人寿的新住院医疗保险附约，由於费率便宜、且接受副本理赔等条件，过去曾被网友们誉为是「地表上最强的实支实付险之一」，不过，该产品在今年6月底已宣布停售改版；宏泰人寿也在7月初宣布停售住院医疗险附约医吉赞（HSD）、中国人寿则在8月中旬15日停售「金康泰」住院医疗附约。

事实上，2021年宏泰人寿就曾爆发「薰衣草医疗健康保险附约」因为续保保费大涨超过一倍，引起保户及保经代通路反弹，酿成一波「薰衣草保单之乱」。

对於市场上纷纷出现实支实付险保单商品停售或改版，台湾人寿资深副总经理叶栢宏近期在中信金法说会上指出，随著医疗越来越进步，各式各样先进的医疗方式也随之出现，这些费用也跟著提高，由於已停售的实支实付险保单几乎都是好几年前所设计的商品，让保险公司须负担的金额增加许多，因此预估业界陆续皆会采取改版的动作。

近年来医疗环境在达文西手术、微创手术、高额医材等自费项目越来越多的情况下，实支实付医疗险能填补一些实际医疗开销，以病房费、手术费、医疗杂费为最主要的理赔项目。

磊山保险业务总监杨雅珽也观察这一波的商品调整，主要原因是保险商品早在多年前就规划，过去医疗环境并没有很多自费项目可以提供给消费者使用，但如今医疗环境发达，民众都希望追求更佳的医疗品质、或透过自费用药减少疼痛，且实支实付医疗险的理赔项目除了住院理赔、还有手术理赔及杂费，比其他医疗险理赔项目还多，因此保险公司对於产品的调整是势在必行；且预期产品停售改版后，保险公司也会纳入成本考量，保费也会面临提高。

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挑选实支实付险，保经业务员提醒5大重点

由於目前金管会保险局规定每人最多各可购买3张实支实付险及1张自负额实支实付，旅平险则不计入上述规定内，因此随著「高CP值的实支实付险」陆续停售「退场」、或是进入改版后，民众若想要挑选实支实付险，究竟该怎么挑选、需要注意哪些重点？

杨雅珽认为，一般来说都会先看客户的预算范围，若没有预算上限，建议还是购族3张实支实付险最为保险，但若是预算有限的情况下，挑选重点建议列入5大要点，第一，包括实支实付的限额；举例来说，实支实付医疗险理赔项目一般分为病房费（住院）、手术费（手术）、医疗杂费（药品材料等）三大类，由於每一项理赔项目设有额度上限。换句话说，并不是花了多少的医疗费用就可以向保险公司请领多少。

第二点则建议，观察实支实付险保障范围「列举式」还是「概括式」，由於列举式会明确列出理赔项目，但概括式的理赔范围则相对较宽。

第三点，针对手术理赔项目是否明订需符合「健保227手术」。杨雅珽说，目前趋势上许多实支实付商品改版后，手术理赔项目范围限定只剩下「健保支付标准第2部第2章第7节的手术」，俗称「健保227手术」，限缩了手术表的范围。

也就是说，若保单条款明订理赔需符合健保227手术，若保户的手术不在227条款之中，那么未来向保险申请理赔时，可能就无法获得理赔。

第四点则是检视正副本理赔。杨雅珽指出，目前像是有些公司团保大多需要「正本理赔」，若个人商业保险又是需要正本收据才能理赔的话，可能就会遇到「强碰」，也就是即便买了实支实付险，最后可能只理赔一家的情况。

最后则是检视商品的最高续保年龄，不过，杨雅珽也说，目前市面上实支实付险大多数的最高续保年龄可达到80岁，相较於过去，实支实付险已有延长续保年龄。

杨雅珽也提醒，保户最好还是定期检视保单，例如进入结婚生子、换工作等人生重大阶段都会有不同的保障需求，随著医疗环境变化快速，皆需要尽早规画。

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