父亲节帮家人「付清」的爸爸们，也别忘了多爱自己！许多职场爸爸常将保障重点放在家人身上，忘了「先保大、再保小」。究竟，在不同的人生阶段，爸爸们要如何为自己做好保险规划？  

许多职场爸爸「一人顾全家」，负担并不轻，根据求职网yes123在去年8月的调查，有41.7％的职场爸爸表示，目前并非「双薪家庭」，而是独自一人负担家计，也就是家中唯一的经济支柱。

这样的状况，也让生活疲惫程度倍增，因此若想要照顾家庭，第一个重点就是把自己照顾好。

不过，爸爸们不同的人生阶段，对於保障规划的需求也不一样，如果概括分类不同的阶段，可分为25至34岁的菜鸟爸爸、35至49岁的三明治爸爸，以及50至70岁的熟龄爸爸，身处不同阶段，在购买保单的行为也会不一样。

以全球人寿大数据团队公布的统计指出，25岁至34岁的新手爸爸，以及35至49岁的三明治族爸爸来说，最爱投保的前三大主约分别为重大伤病定期险、终身医疗险及终身寿险。

最爱投保的前三大附约，则是实支实付型医疗险、一年期重大伤病险及伤害险；至於50至70岁的熟龄爸爸们，除了终身医疗险及伤害险之外，最爱投保利率变动型美元终身寿险，主要可作为资产传承或退休人生规划等。

新手爸爸先买自己的寿险，意外险、实支实付最重要

磊山保经天同营运处业务总监陈玮谚指出，父亲角色历经的三个人生阶段，会因收入、风险承受程度，而呈现不同的保障规划样态。

以25至34岁的新手爸爸们来说，由於刚成家生子，收入又处於成长期，因此责任可说是无限大。

在收入有限的情况下，较好的规划方式是以定期寿险的特性，帮自己以最少保费、最大保障的方式，保障孩子在成长期间，大人可能遇到意外伤病所导致经济风险。

举例来说，曾有人推估在台湾生养孩子，从出生到出社会，大约需要500万，因此，在规划上就可用保额500万元、20至25年的的定期寿险做为规划方向，年保费大约8000元至1.5万元间，也不会造成过大的负担。

陈玮谚也提到，并不建议在这个阶段以终身寿险的方式规划，则是因为保费较贵，初估同样是500万元的保额，终身寿险一年大约需要16万至20万元，对於一般受薪家庭的父亲来说，将是不小的负担，甚至排挤到其他的家庭支出项目。

另外，除了定期寿险外，包括意外险、双实支实付医疗险、住院日额等项目，则是构建人生保障网时的必备项目。

为未来打算！补强医疗保障外，长年期美元保单可考虑

对於在职场上已累积一点资历的三明治族爸爸，陈玮谚则提到，由於可能上有届龄退休或已经退休的父母要奉养，下又有成长期的孩子，因此除了补强原先因预算问题，导致医疗保障的规划不足之处外，更重要的是，应开始为自己二、三十年后的退休生活做打算。

由於现在身为三明治族的爸爸们，未来也可能面临政府给予的年金给付变少等问题，因此在这个阶段，除了生活的必要支出、医疗寿险保障外，也最好每月再提拨一定金额购买像20年期美元利变寿险等期缴保单，用做退休规划之用。

陈玮谚说，以长年期的美元保单来说，透过将年期拉长，可达成累积资产的效果，同时也降低经济负担，渐进式地为未来做好准备。

熟龄族首重资产传承，「先保大、再保小」为何重要？

至於50岁以上的熟龄爸爸而言，陈玮谚说，由於孩子可能刚出社会，对於父母依赖性降低，而爸爸则面临退休或届龄退休等人生状态的转换，因此在保险上的重点则是「资产传承」。

由於家庭型态改变，现在多数家庭可能仅有1至2个孩子，再加上低薪、高房价等问题，「养儿防老」恐怕变得较难实现。

陈玮谚说，多数父母的想法，还是会希望帮助小孩，将资产传承至下一代，而保险加上每年赠与税免税额244万等规划，就有助於以较低成本，将资产赠与下一代，也成为熟龄爸爸们在规划时的重点项目之一。

「爸爸别忽略自己的保险规划！」陈玮谚提醒，对於身为家中重要经济来源的父亲，在实务上最常碰到的情况就是，许多父亲在孩子出生后，下定决心要把所有最好的东西都给孩子，甚至为孩子规划许多寿险、医疗险保障，但却因此排挤或忽略了自己的保险规划。

一旦不幸发生意外、生病时，收入中断再加上有医疗支出时，将会应变不及，拖垮整个家庭经济，这也是为什么「先保大、再保小」会被列为保险天条之一的原因。