台湾人爱买保险，「健康2.0壮世代健康大调查」发现，有74.8％的壮世代有健保以外的健康相关保险，每年保费以1～2万元占多数，而最想知道的保险依序为长照、住院、重大伤病、失能扶助及癌症。

「三明治」壮世代族群，最重视长照险

台北市立关渡医院院长陈亮恭观察发现，大部分的50～64岁壮世代族群，是夹在上有年迈父母、下有需要养育儿女的「三明治世代」，从照顾生病父母的经验中，深刻体认成为照顾者的压力。而政府《长照2.0》又不够全面，若是未来有长照需求，非常担心成为小孩的负担，「久病无孝子，如果有长照险，问题可以少很多」。

「看名称买保险是国人通病。」保险达人刘凤和直言，「台湾外劳满街跑，年纪大请外劳很普遍，很多人担心老了没有钱请外劳，才会认为长照险必保」。

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长照失能险：非人人理赔

刘凤和表示，买保险是为了能够承受无法承担的风险，买保险最好符合「低保费、高保障，且理赔定义清楚」，而长照及失能险却是高保费、低保障、理赔定义不清楚。以50岁保长照险来说，一年保费约5～7万元，理赔金每月约2万元，大部分患者最多领2年，大约是24万元，「CP值并不高」。

「但事实上，长照险、失能险，都并非一定会理赔。」刘凤和说明，长照险理赔采用巴氏量表、临床失智评估量表择一，但理赔定义却很模糊；而失能险得看失能程度与保险金给付表，符合1～6级失能等级，才会每年或每月定期给付保险金，且长照及失能险，身故都不理赔。

癌症险：壮世代关注度第6

人人闻癌色变，癌症又好发於50岁以后族群，更是失能长照的重要因素之一。调查却发现，壮世代对癌症险的关注，仅位居第6位。陈亮恭推测，「可能是无法预测未来会生什么病，自然优先选择给付项目较多的住院医疗险」，且万一罹患癌症，住院医疗险其实可以涵盖大部分的支出，许多自费项目也能够实支实付。

不过，陈亮恭表示，癌症险的好处是初次确定诊断罹癌时，会先给付一笔理赔金，「癌症常是大好、大坏，治疗好了没事，没好就走了，但短时间内可能造成重大负担」。

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壮世代族群最需要保险

对於壮世代族群的保险规划，陈亮恭建议，最优先选择住院医疗险，以免到了七老八十不能保，行有余力再保癌症险，有癌症家族史的人也可列入考虑。但刘凤和有不同看法，他认为，壮世代族群最需要的保险，依序是癌症险、寿险、意外险、住院医疗险、重大疾病／伤病险，最后才是长照及失能险。

「癌症险最先要买！」刘凤和强调，癌症险具备低保费、高保障，且理赔明确，尤其国人罹癌机率非常高；一旦罹癌，需要的治疗时间长、治疗费用也高，癌症险一定不能少。以50岁来说，癌症险年保费约1800～2000元，若买1单位、初次罹癌理赔10万元，住院理赔每天1200元、出院疗养每天600元。

刘凤和建议，壮世代族群第2该买的保险是寿险，理赔定义清楚，「应把寿险当成晚点领的长照失能险」，也就是说，如果担心未来有长照、失能需求，可选择投保寿险，50岁的年保费约1万元，死亡给付有100万元；一旦有长照需求，若有房产可先向银行贷款，利率约2％；或用信贷、储蓄险保单贷款，利率约是4～6％，最后再用寿险理赔金偿还贷款。

第3要买则是意外险；刘凤和说，天灾人祸意外不可测，意外险也是低保费、高保障，可理赔失能及身故，且没有年龄限制，每个月保费不到700元，可理赔100万元，用於未来的长照需求也没问题。

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◎ 谘询专家／陈亮恭医师・刘凤和保险达人