许多年轻时视为理所当然的事，老后都可能面临挑战，新单身时代，一个人变老无可避免，如何建构一个人生活的安全网，需要提前思考并且提前准备。

「保险」被视为可遮蔽人生风雨的大伞，除了社会保险，及早并适切的规画商业保险，也是退休力重要的一部分。

保险保额偏低 却只重视储蓄

国人平均寿命不断延长，一个人面对老后，必须对抗「长寿风险」并兼顾医疗、长照需求，保险规画有助避免落入贫穷，或无人照顾的窘境。但调查显示，国人虽爱买保险，二○二一年平均每人有二点六张保单，但每人寿险死亡给付保险金却仅有五十七点三万元，保险额度偏低，且国人重视储蓄、回本，「保障」明显不足。

「保险规画是以备不时之需的一本隐形存摺。」中华民国退休基金协会退休理财规画顾问（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一个人生活的单身族群最担心老后照护及资产管理，透过事前规画，例如接受安养信托、利用保险及早安排医疗保障并考虑长期照顾，有助建立一个人生活的安全网。

金管会统计，国人买保险偏爱储蓄还本型及投资型保险，显示国人买保险重视「储蓄」更甚於「保障」。癌症希望协会调查癌友保险保障也发现，住院日额两千元以下占百分之五十五，实支实付保额低於十万元以下有百分之四十六，治疗时一旦需要使用自费药物，保险就可能不足以因应。

淡江大学会计系教授、台湾健康经济学会副秘书长韩幸纹指出，储蓄险和投资型保单可以想成委由保险公司处理的储蓄跟投资，但储蓄、投资与保险还是不同，保险是风险分担，若储蓄、投资是自助，保险则是互助。国人总担心缴了保费却没有好处，买保险注重回本，相较之下，保障就较少。

足够保额应达798万

保额不足，也是国人购买保险常见的问题。台湾理财规划产业发展促进会副理事长吴士贤指出，保险是为了解决未来看不见的担忧，保险额度不足，也就是需要理赔时，金额不够。依国际标准，足够保额应为国民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九点八万元，保额应有七九八万元，但国人保额仅一三六万元。

吴士贤说明，寿险理赔金是一旦意外身故时，留给家人的钱，希望确保家人生活无虞，若倒下的是家中经济支柱，目前寿险死亡给付的保险金不足六十万元，难以支撑一个家庭；就算一个人生活，也不代表完全没有家累，许多人还是必须承担照顾父母或手足的责任。

单身的人也许会想，「可以领到死亡理赔时，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保险条约可先提拨部分金额，例如「老年住院医疗提前给付」，提前用於医疗费用等。吴士贤也建议，退休后可考虑部分解约或贷款，转变为可灵活运用的退休金之一。

注意理赔年龄上限

另外，医疗险虽提供保障，但也要注意理赔年龄上限。徐采蘩提醒，实支实付的医疗险被认为较有保障，但理赔年龄上限视保险合约，从七十五到八十五岁不等，一般医疗险最高理赔则是六十五到七十岁。很多人年轻时购买保险对「长寿风险」并不清楚，年纪渐长后才发现需要更长时间的医疗保障。

因此，保险必须定期检视，适时调整。徐采蘩说明，医疗险可续保至七十五到八十五岁，也有终身医疗险，少数保单提供七十五岁以上实支实付保险，但大部分是日额给付医疗费。

熟龄才发现保险不足，还能买保险吗？吴士贤表示，如果有需要，「永远没有太晚的保单。」徐采蘩指出，视保单不同，直到七十岁都还能购买保险，虽然保费高，但透过保险解决最担心的问题，分担风险，只是年近中年，通常处於责任重大期，一定要和信任的业务员讨论优先顺序。

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