【撰文：骆润生】

在协助民众保险谘询的过程中，发现愈来愈多的银发乐龄族来谘询。随著高龄化时代到来，在长者的经济安全议题中，退休金、医疗费用和长期照顾费用等3面向最受关注。而以下3类保险能确保高龄者在经济上获得更好保障：

1.即期年金保险：退休金是高龄经济安全的首要关键。而对抗长寿风险，可提供稳定退休金流的年金保险，是很重要的工具。依缴费方式可分2类，一为「递延年金」，是工作时定期缴纳保费，退休后便可获得保险公司每月支付的年金；二为「即期年金」，指投入一笔金额即可启动年金给付，对已退休、身边有钱，但担心活太久或守不住者，是不错的选项。以80岁女性为例，若投入200万元，每月约有8,000元的年金给付至终老。

2.终身医疗保险：医疗保险通常包括医疗费用的支付，如住院费、手术费、医疗材料与药品费等。高龄者常面临医疗费用的增加，一旦出现意外或健康问题，高昂的医疗费用可能造成沉重负担。因此医疗保险是解决这个问题的关键。

医疗险依保障年期分为「定期医疗险」及「终身医疗险」。定期医疗险依年龄、性别调整保费级距，采用「自然费率」计算，年龄愈高费用愈高，且有保障年龄上限。青壮族群常在家庭责任重的时候选择投保，但高龄者通常会关切保障的年期是否终身及费用的平衡。目前实务上，终身医疗险采阶段性加强给付，如75岁才开始启动实支实付或增加定额给付。这种保险的设计是针对早期「定期医疗险」有保障年龄上限的问题，提供高龄者医疗险一个「接力」的选项。

产险公司也推出「银发族意外险」，提高可投保年龄，如90岁以下也可投保，加强高龄者意外医疗的保障。

3.长期照顾保险：长照费用是许多高龄者的花费所在。依国人的不健康余命约8年、照顾费用每月5万元推估，约需准备500万元的照顾准备金。长照保险的保障，是当发生日常生活自理能力及认知能力失能时，提供每月的照顾费用，以确保长期照顾的生活品质。通常高龄者来询问长照保险会选终身型的，但保费也不便宜，故会建议搭配政府的长照2.0服务，来做补贴性质的投保。

实务上，高龄族群的健康状况通常较脆弱，而健康状况可能对保险计画有影响。有些保险公司可能会因体况而拒保，如有这种情况也不用过度忧虑，因全民健保已提供相当好的保护，平时只要多注意自身的身体健康及一些社会福利资源是否可提供补助即可。（本《Smart智富》月刊专栏作者为国际认证高级理财规划顾问（CFP®））