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60岁的老张，高血压、高血脂、糖尿病等三高慢性病通通找上门，进出医院之际，老张烦恼自己老后的生活，是否会在疾病中度过，更担心退休金够不够自己养老、看病，因此，思考是否该多买保险来转嫁风险。但老后，保险怎么买才有保障？保额要怎么抓才够用？
台湾理财规画产业发展促进会秘书长、认证理财规画顾问（CFP）蔡政良说，想避开投保地雷的第一步，就是确实厘清自己的需求，找出最想规避的风险，把这个风险转嫁在保险上，才能让投保买在刀口上，解决自己的担忧。
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老年4大风险 靠保险分担
投保的需求，也就是最想规避的风险，不脱生病、残废、死亡和老年等4大风险，都能交由保险来解决。其中生病和残废，政府提供了第一层基本保障，也就是全民健保，但住院医疗险是第二层、重大伤病险与癌症是第三层，长照失能是第四层。
至於死亡风险，则是对家庭的责任与照顾，让家人不因自己的离去而受影响，通常会以寿险规画为主，但熟龄身上通常已没有房贷、养儿育女的责任，寿险这一块的需求相对较小，已有寿险保障的人，基本上不需要再投保寿险；老年风险也就是退休规画，则是熟龄相对重视且可以透过保险来转嫁的风险。
所以生病、残废与退休，是熟龄最关心且可以用保单来转嫁的风险。但蔡政良也说，每个人的状态不同，可能有的人还是需要寿险保障，所以在新买保单时，一定要重新检视现有保单与需求、未来支出与现金流，并依需求设计额度。
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根据生活习惯 准备老年支出
但也有人会想问，要怎么评估自己的保额够不够、保费是不是缴太多、造成自己的负担？其实这些数字是可以被算出来的，以住院医疗险来说，最常见的就是入住非健保给付的双人或单人病房，必须给付差额，橘世代应该去思考，自己过去习惯在哪间医院就诊、想要入住哪一类型的病房，以这方向来思考，自己需要规画多少额度的住院医疗险保障。
举例来说，若平常就在台大医院就诊，万一住院非台大医院的双人病房不可，假设现在台大医院非健保给付的双人病房，一天要花费1600元～2000元，现在需规划至少1600元以上的住院医疗保障。
至於保费支出，建议个人保障型保险的保费支出，应不超过年收入十分之一，但是比较概略的算法，最终仍要看个人家庭总资产状况等各项条件，计算出未来每年要缴的保费，以及自己的收入，以不造成经济负担为首要原则，从中取得平衡。
（本文获橘世代授权转载，原文为：保险不是有买就好！老后保险怎么买？保障多少才够？）