学校的工作下班得比较早，通常放学回到家时妈妈已经在家了；但那天我回到家时，家里一片漆黑，几小时后才有电话打来，其他长辈来家里接我去医院。白血病，也称之为血癌，这就是让妈妈倒下的疾病。那时候其实我不是很懂生病是什么意思？学校老师跟我说要先做好心理准备，我也不太懂要心理准备是要准备些什么东西？

妈妈在第一次化疗后有短暂好转，回家过了几个月的正常生活，然后第2次病倒，这次就没有再回家了。接著我们家就崩塌了，无论是经济上或心理上或实际看起来的样子。崩塌并不是发生在一瞬间，有点像水库从漏水到坍方的过程，先是有一点点裂缝，然后变成一个小洞，小洞持续漏水，裂缝愈裂愈大，出现愈来愈多小洞，然后某一刻，崩塌。

妈妈在世时并没有买保险，而原本所有的财务规划都是用他跟爸爸的两人收入下去计算。突然之间爸爸要用自己一个人的收入扛起所有支出，於是他得花更多心力在工作上。当家庭突然失去一个成员，剩下还活著的成员们要怎么办？现在的我知道这需要大量的沟通，各种现实的、心理的、感受的、情绪的沟通。但16岁的我不知道，妹妹那时更小，也不确定她知不知道，老爸则是忙碌於工作中，已经没有多余心力。於是我们不沟通，只吵架，各自努力重建各自的生活正轨，然后各自走上不同的方向。家里的房子最后还是因为债务而被法拍，从此一家三口就真的各奔东西，连一个可以聚在一起回忆的老家也没有了。

这跟钱不一定有直接的因果关系，但我还是常会想，假设妈妈当时有买保险呢？假设爸爸那时候不用那么焦头烂额地工作呢？假设老家没有被法拍呢？没有后盾的人非常脆弱，面对风险的时候几乎没有应对的选项。可能就是因为这段经历，在出社会领到第一份薪水后，我就买了保险。

第一次买保险观念还不是很齐全，只针对从当年妈妈病逝的经验中，买了对应的3种保险：寿险、医疗险、癌症险。癌症险的功能在於如果得到癌症，至少可以先领一笔理赔，作为应对冲击的周转金，后续相关治疗费用也都有理赔。医疗险用来让自己生病不用担心没钱治疗，寿险则是让自己死掉后至少家属可以领到一笔钱。现在看这个保险规划颇为阳春，因为当时对保险还不是很了解，预算也不太够。继续工作几年之后，逐渐意识到生病时的财务需求不只有医疗费用，还有因病不能工作导致的收入中断。还有，人死了就死了，但要是没死呢？於是在几年后又做了一次功课，调整了一次自己的保险规划，这次增加的险种主要是2种：再买一家实支实付医疗险以及失能险。

第一次的规划就有医疗险，其中包含了一张实支实付。实支实付医疗险的概念是在额度内「花多少赔多少」，只要花费在额度内，支出的全部医药费都可以由保险来理赔。但就理赔医药费而已，治疗过程中不能工作导致的收入中断要怎么办？这就透过第2家实支实付来做到了。假设这次医疗总花费是5万块，都在保单的额度内，第一家保险公司会赔我5万，第2家也会赔我5万，这多出来的5万块钱，就可以拿来填补收入中断的洞。

至於失能险，就是用来应对「死了就死了，但要是没死呢？」这种情况，如果因为任何原因（通常不是意外就是疾病）而残废，至少有一笔保险理赔来支撑最基本的生活开支。失能险是一个现在来看觉得还好当年有先买，但希望绝对不要用到的一张保单。有的 NF2 病友后来因为肿瘤压迫而不良於行，得坐轮椅；有的是失去全部听力。如果真的有那一天，失能险的理赔能支撑我一小部分的生活花费，但真心希望不会有那一天。

这是在我20几岁时的保单规划，10余年来，保险业也又有了一些不同，例如现在有保障范围比当年的失能险更广的长照险，有直接理赔各种因故不能工作的薪水险，还有重大伤病险。只要符合政府核发重大伤病卡资格的疾病都能理赔，政府公告的各种罕见疾病，基本上都算重大伤病。当年我没买重大伤病险，NF2 也不是癌症，没因此领过单笔一次性的保险理赔。但我多次开刀的医疗花费、复健休养期间的收入中断，就是靠那2张实支实付保单撑过来的。

确诊 NF2 之后，就几乎不能再买任何新保险了，各家保险公司看到我病历都是拒保，除非是像旅平险、公司团保这一类的保险。有买保险具体而言到底有什么差别？以我亲身经历来说就是一种底气跟心情。开刀会有手术伤口，伤口愈合期间可能会痛，通常可以请医生开止痛药，不过一般止痛药的效果就那样，不一定够。

某一次开刀时我住的是双人病房，隔壁床也跟我一样是头部开刀，我想伤口应该是真的很痛，因为他一直发出呻吟声，总是抱怨很痛；吃了止痛药后还是痛，自费打效果更好的止痛针要800元，他的家人一直要他忍耐。我也很痛，不过我选择止痛针打好打满。每打一针800块，2家实支实付共会陪我1,600块，又可以让我舒服点，为什么不打呢？

开刀前医生会跟我们说明手术，也提到可能会用到的医疗耗材，其中有些是自费项目不用也行，但用了可能会让手术更顺利一些，或让病人更舒服一些。一个自费项目也许2万块，这2万花下去，2家实支实付共会理赔我4万，还能提高自己的存活率和舒适度，为什么不用呢？当我来到手术房这种地方，已经必须要背负生命风险、忍受身体不适、劳动家人朋友，真的不想再花任何一点心力在省钱和忍耐上；以我来说，之所以能有不用花力气省钱的底气，来自於当年规划的保险。

对於我这种没有后盾的人来说，保险是一种人生备案，是一定要准备但希望永远都不要用到的备案。

让自己恢复健康值得花多少钱？这个问题真的太难了，我始终没有答案。