步骤1》确认自己的投保内容

许多保险业务员都会提供保单资料统整表，内容包含住院1天理赔多少、实支实付住院医疗险杂费额度、手术医疗保险金理赔额度、癌症或重大疾病额度与理赔范围，以及有没有包含门诊手术理赔等等。

民众可以拿出保单检视条款「定义」的部分，包括医院、医师、疾病、给付及除外责任等，厘清不同医疗险的承保范围，搞清楚哪些状况保险公司不理赔。如果没写在条款上面，或许就有解释的空间，可主张有利於被保险人的解释原则，有机会争取到保险金。

步骤2》到合格医疗院所就医

保险公司对「医院」的定义是「依照医疗法规定，领有开业执照并设有病房收治病人的公、私立及财团法人医院」，现在有些手术会在医美诊所进行，若符合法规且为合格院所，手术又符合健保医疗必要行为之诊断，是有机会申请理赔的。

步骤3》问诊时主诉要说清楚

「主诉」是医师问诊时，把病患描述的病情或相关的事由记录在病历上。当医疗险发生理赔争议时，保险公司会调阅医院病历，看当初的主诉再决定是否理赔。例如受伤就医，即使没有明显外伤，也要告诉医师你曾发生什么样的撞击或意外，将来申请意外医疗险理赔时，即使诊断书上没有写明撞击或意外，但因病历主诉有纪录，获得理赔的机会较高。

步骤4》诊断书务必描述详细

请医师开立诊断证明书时，一定要载明住院与出院时间、治疗的身体部位、手术名称、致病原因等，描述愈详细愈好。理赔是高度专业的法律范畴，医护人员在健保合理的规范内进行医疗行为，病患投保足额的医疗险，保险公司就会依法赔付。彼此尊重，让专业回归专业，也能让保险发挥它的价值。

目前，寿险公会推出「理赔联盟链2.0」，可透过网路完成数位身分验证，民众申请住院医疗险理赔，可以达到「一家申请、多家理赔」的效果。现已有16家产寿险公司、24家医院加入，我之前也曾协助客户网路申请，第2日就获得保险金了，可以多多善用。（本文作者为台湾、中国、香港国际认证理财规划顾问（CFP））