编按：当老后失去行动力，不想被银行、子女踢皮球，退休规划该如何做，才能保有自己的尊严？深怕一步没做好，就成为家庭走向破裂的开端。理财专家毕德欧夫分享了一则他所遇到的真实故事：因为照顾中风父母，进而思索自己与太太无子女可托付的老后该如何规划⋯⋯

有位照顾中风失去行动能力的双亲、从事保险业多年的读者，他与太太膝下并无子女，昨天联系我，表示：遇到很多实务上案例，有很多人并不知道年老的时候，丧失行动能力时，你要请托子女或朋友去帮你领钱或者申请理赔，其实有很多难题，要怎么解决、用什么方法，以及如何规划他的退休生活，给各位参考看看。

他热心写下这封信提供给大家，内容如下：

「周五早上又接到一通电话，因为家中大老己经连打3天的电话，蓝牙耳机你什么时候送过来？在上班时段中发誓周六一定送过去。有照顾过长辈经验的朋友一定和我一样苦笑，再过20年你就懂，照顾孩子也许5年你可以得到稍微的喘息，因为孩子会长大，但老人家5年后状况往往只是更恶化，并不会好转。

当你看到加生菜的油醋酱，被年迈双亲加到饭中一次就半瓶，你只能用更多的耐心照顾而不是吼叫。（当然做起来很困难）

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不靠子女，该如何安排自己的老年？

父母年迈，幸好还有我们，但没有小孩的我们，又要如何安排自己的老年？如何有自在的人生，别像足球一样被众人踢来踢去。学财务规划与保险的我思考未来，主要就4个层面：

1. 稳定现金流：办以房养老＋委外住租赁平台＋年金保险，即可有稳定的现金流，每个月有3～5万的净现金流入，生活不成问题。
   
   【以房养老举例】以1,000万房产设定600万，换得20年每月2万5生活费，外加年轻时置产一间房子，我目前租金收入16.000元，每月将会有4万初出头的净现金流入＋劳保年金，住有品质的养老村不成问题。

2. 老年医疗：做到每日5,000元的医疗日额，30万的实支实付，每月8万的失能保险，银髪意外险100万的意外实支，不管未来是否身体不适，行动不便，出钱的是保险公司，才能确保医疗照顾品质，帐户有钱，看多了现实面，钱不见得会用在自己身上，确保老年最大笔的医疗开销，不会挪用到我的退休金准备。

3. 生活照顾：70岁前住自宅或租游轮舱房去看世界，70岁后搬进养老村，我希望有人帮我换灯管、修马桶、打扫环境，老人院或养老村品质差异甚大，现在许多新世代不生族，觉得未来到养老村就好，但有几位真的去看过环境？最终还是要烧钱，要不然你绝对看不上眼的。

4. 法律层面：办理意定监护，委托公益团体做监护人。当我行动不便时，有人能代我签名行使所有权利。请大家想一下办文件，财产、投资、保险、领钱、租房子，换发身份证，这些都要本人签名，如果是无法签名的状况会发生什么事？答案是：变成人球。
   
   家中长辈行动不便，光领个钱就要叫无障碍计程车，和医院请假、公司请假送长辈到银行门囗，拜托银行行员出来一趟，看一下长辈才能办理业务，绝对不是给个印章、本子就可以领钱。
   
   如果身体不健康、灵魂也不在，行动不便，但他们终究还是你爸妈，你得学会成长与面对。申办文件签名的程序一定要有法院的授权，委托他人代理，这也是办意定监护的重要性。否则光申请保险金、签名领钱就是大问题，伪造签名是公诉罪，没人愿意冒这个险。

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幸福的老人就是不求人

退休族适合做「年金保险加以房养老」，股票最好别投资，别不服老，老人家遇到股市大跳水，绝对难以入眠，平均8～10年会有一波较大修正，跌幅25%，每个人退休时肯定多少会遇到。

退休族群的长辈，最幸福的事是：每月有钱花，花完了下月初钱又会自动补足，小孩、孙子来探望爷爷，开心付帐单买礼物请吃饭，探望父母不再是经济的负担。

现在上班族赚的钱不多别为难他们，不是每个人都在台积电、联发科上班。台湾己步入老年化社会，年轻人缴房贷或房租与养小孩己经负担很大了，幸福老人就是不求人。

笔者是6年级生夫妻档，准备迈入50大关，帮很多客户办过理赔，体力好的、能到处走的长辈真的不多，他们最经常出现的地方是医院。70岁以上，不是窝在家转遥控器，要不然就是医院排队领药看诊居多。能够有体力四处走走的，那真的是健康才有办法。

我们这代兄弟姐妹一般只有2位，要顾小的又要顾老的，要照顾长辈在开销分摊上真的负担很大。

一切应及早规划，才不会考验来了才措手不及。提供给全体读者参考，不管是夹心饼干族、两人甜蜜的顶客族、还是正准备迈入60岁的银发族。希望大家都能更正确的面对自己的财务人生，而不是仅用买股票、买基金，去简化了投资理财这件事。

（本文获毕德欧夫转载，原文为此篇）