大家身边一定有一群人是「拒绝健康检查」，理由多半是不检查，就不会有毛病。逃避虽然能暂时感觉舒服，但往往一旦发现身体出状况，通常都会很「大条」，甚至来不及治疗。其实，定时注意身体状况，及早治疗、及早痊愈，并可透过医疗险 ，转嫁医疗费用。

买医疗险前，该怎么挑？大家先了解以下三点，才能正确评为什么要买医疗险、如何买医疗险，以及购买要注意哪些重点。

必知1：我有健保 了，为什么还要医疗险？了解自费趋势

平时生病或意外去看医生，只要拿出健保卡，就可以获得基本保障，可以用便宜费用接受医疗服务。但是假如病情严重，或要手术或住院时，仍很有可能面临健保给付不够，甚至不给付的情况。

首先，我们要了解常见的健保不给付项目包含：近视手术、助听器、轮椅、酒瘾与菸瘾的戒断治疗、预防性手术等，很可能需要全额自行负担。

以癌症而言，随著医疗技术进步，出现标靶药物、免疫疗法；新式类手术如锐速刀、重粒子刀和达文西机器手臂手术等，是医学上对付癌症的方法但费用高，可能数十万甚至百万，而健保没有给付。

二代健保实施后，需要自费的项目增加。当需要手术或是住院时，很可能变成庞大支出。这时若有投保医疗险，理赔就能成为一场及时雨，有效解决负担。

必知2：医疗险好复杂？先知道有三种不同费用

医疗险最常提供的保障层面有三种：住院病房费、手术费、杂费

1.住院病房费：就是住院时病房的费用。

2.手术费：分为要住院或住院期间接受的手术费用，以及不需要住院的门诊手术费用。

3.杂费：包含手术要的医疗耗材费用，如挂号费、药费等。

建议每个人都先从这三个基本层面，去了解自己的医疗险范围。

依据各保险公司的保单设计，保障范围会有所不同，在选择前一定要搞清楚条款上所提供的保障有无符合需求，让自己能获得最完整的保障。那现在的保单种类非常多元，该如何选择最适合自己的保单呢？

必知3：终身险、定期险 怎么选？

首先，终身医疗险与定期医疗险是大家最容易感到疑惑、不知道怎么选的两个险种，究竟该选择购买哪个比较好？

答案是因人而异。

当你要在这两者间做抉择时，建议大家先从「保费」与「保障」的角度去思考自己的经济状况跟需求，就能做出最适合自己的选择。

先从「保费」的角度来说：

．终身医疗险的保费是平准费率，简单说就是每年缴交的费用是相同的。但因为保单几乎把终身的保费浓缩在10～20年内缴完，所以保费相对而言比较高。

．定期医疗险是自然费率，简单说就是年轻时保费较便宜，年纪越大，保费就会越高。优点是年轻时投保相对较无经济上的压力，享受更弹性的资金运用。

再以「保障」的角度而言：

．终身医疗险可以几乎拥有终身保障，不必太担心老后的医疗费用不足的问题，但需要注意的是，随著医疗技术进步或制度改变，条款可能会有不合时宜的问题。例如二代健保实施后，许多项目变成需要自费，这时若在制度实施前投保，条款很有可能没有包含到自费的项目，保障也多了缺口。

．定期医疗险的优点是与时俱进，多为一年一期，会随著制度改变调整条款，但定期险最大的缺点是最多只能保障到75~80岁，接下来的医疗风险就只能自己承担。

简单说，终身医疗险适合经济与收入较稳定的人，但要注意保障条款是否会太老旧。定期医疗险则适合小资族或需要弹性运用手上的资金的人，但要注意超高龄时的投保年龄限制。

制表：中华民国退休基金协会整理