多年服务新手父母的经验，发现父母对於孩子的保障规划常陷入两难，想给孩子最好，总希望所有保障能一次到位，但预算也希望花在刀口上。建议先保大再保小，是规划小孩保障应有的观念，在规划孩子保障时，别忘了同步检视父母自身保障是否足够，做好自身保障，才能在风险来临时不致影响家庭经济，弥补收入中断的风险，保障孩子生活无虞。

孩子随著成长阶段，会有不同的保障需求，加上医疗技术进步、保险商品与时俱进，规划前父母可先评估自己最担心孩子发生什么风险，及家庭对於该风险的承受能力如何？藉此厘清对孩子发生风险时的承受度，并依据风险发生的机率，及风险发生后产生医疗费用由多寡来规划。

小孩保障规划首重重大伤病险，并以附加实支实付型医疗险及手术／住院医疗险为辅，年纪小虽然罹患重大伤病的机率相对年长者低，但孩子一旦罹患重大伤病，产生的医疗费用却相对可观，父母除了支付医疗费用，还需花时间照顾与陪伴，透过保障规划转移风险，减低经济冲击，实支实付型医疗险理赔金，可直接减轻父母的压力，而手术及住院医疗险，提供定额的手术或住院给付，则可弹性运用在照顾孩子或购买营养补充品等费用支出上，减轻父母的压力。

另提醒，孩子成长阶段面临不同风险，保单需要每年检视调整，确保医疗技术持续进步下，孩子的医疗保障内容能跟上时代。

依孩子的成长历程，0岁至7岁从刚学会走路到学骑脚踏车，较容易发生如骨折等意外，该阶段应加强意外险日额、实支实付及骨折险保障。

而8岁至18岁青春期的孩子，因荷尔蒙及同侪效应等相对容易冲动、喜欢挑战，除检视意外险额度、意外失能保障外，家庭责任保险附加伤害保险以及特定意外多倍保障是不错的选择。

重大伤病险的保障范围也列有慢性精神疾病，依据卫生福利部公布2019年国人死因数据，自杀虽非十大死因之一，但却是青壮年（15岁至24岁）族群死亡原因第二名，因慢性精神病就医人数，也高居前三名，显示青少年的情绪容易被忽略，长期影响导致青少年慢性精神疾病发生，父母多关心青春期的孩子，遇课业与同侪间压力给予开导纾解，帮助孩子健康长大。

（本文由台湾人寿千聚通讯处业务主任卢雅钰提供，记者齐瑞甄整理）