而在所有保险类别中，第一个最容易被想到的就是死亡理赔型的保险，有分为意外险与寿险，所谓的意外险指的是，当死亡的原因是因为意外所造成时的保险金，而寿险则是除了三点原因之外，不管任何原因，只要是死亡发生就会进行保险金理赔，因为后者条件较宽松，自然保险费也相对比较高。

寿险不理赔的三个原因：要保人故意致被保人死亡，被保人故意自残，或於投保两年内故意自杀身亡，被保人因犯罪被处死、拒捕或越狱导致身故或残废。

是否每个人都应该要投保寿险呢? 我认为不一定，要看个人的生活家庭需求。首先先厘清一个观念，保险的目的是要规避你无法承担之风险，而非想要透过保险大赚一笔，或是完全不想承受损失。

请你想像一下，当你刚出社会开始工作的时候，你有需要投保一笔100万的寿险吗？有没有人会因为没有这一笔100万就无法生活下去呢？如果没有，那你就不需要投保寿险。

如果你结婚了并买了一间房子，房子有800万元贷款要还，如果你不希望你的另一半会因为你的离世而无法负担房贷，必须要将房子卖出而变得没有地方可以住，这时候你可能会需要一笔500-800万的寿险保障，在你离开后，另一半可以有一笔钱将房贷还清，可以安稳地住在你们一起买的那间房子里。

但如果你的另一半还有其他地方住，或是可以回去跟原生父母住，并不用担心另一半会无家可居，那么这一笔寿险可能就非必要，或是金额不用这么高，你只需要投保200万～300万的寿险，足够负担另一半3～5年的生活开销，给他足够的时间做应变。

另一个情况，假设这时候生了一个小孩，你就需要考量，如果你这时候离世了，另一半有没有办法独自把孩子扶养长大到毕业？依据统计，小孩成长到大学毕业大约会需要500万元（节省的计算），为了不造成另一半很大的负担，你就可能需要投保一笔300-500万的寿险，以帮助你的另一半在你离世后可以有足够的金钱将小孩扶养到学业结束可以工作。

到了年老之后，小孩已经毕业独立工作了，这时候你还有300-500万的寿险需求吗？应该不需要了吧，你顶多就是投保个50万元的寿险，将来离世的时候可以留一笔丧葬费给小孩帮你处理后事，你应该不会因为没有留个300万，就有谁生活不下去。

由上面的几个例子可以看出，真正在死亡的时候有需要保险理赔的年龄，大概就是在婚后有房子或有小孩，一直到小孩长大可以独立生活，或是没有房屋贷款的时候，所以这段时间可以用「定期」的寿险与意外险搭配组合，来保障这些事件发生可能造成的影响。

由於终身寿险的保费相对比定期寿险的费用来的高很多，同样的一笔钱，你能买到的定期寿险额度可能是终身寿险的4倍，也就是你可以用1/4的价格就买到你需要的寿险额度，你就有更多预算去补足你的其他保险需求，例如医疗险、重大伤病险、意外险、癌症险等，也可以有更多的资金可以做投资，累积更多的退休金或财富。

如果你的股票资产已经有500万了，你还需要再保500万寿险吗？其实你的资产可能就足够应付前面提到的生活、教育、或房贷的需求，或是给予足够的时间做调整。

在考虑保险的时候，第一个要先想清楚的应该是你的实际需求，甚么风险是你目前最需要先规避的，千万不要想要一次就将保险买满买足，你很可能会花了一大笔钱，却买了一堆你并不需要的保障，而终身寿险通常不会是一般人第一个需要的保险项目。

刚出社会工作的人，需要靠保险来避免因为受伤或较严重的疾病，造成有一段时间不能工作而没有收入可以生活。若你的资产已经来到2000万，其实很多情况都已足以应付，保险只是帮忙减少资产的减损而已，并非是「必要」的手段。

所以针对刚出社会的小资族，我建议不需要保很多的终身型保险，特别是还本型的，都先以不还本的的定期险为主，降低保费负担，等到身分有变化，真的需要时再增加保险，计算需求时，别忘了也把自己已经有的资产算进去，若你已经有500万类现金资产，相信一场10万～20万的手术费不会逼死你的。

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作者简介_雨果

「雨果的投资理财生活观」粉丝团版主。毕业於澳洲昆士兰理工大学资讯科技学士与MBA硕士，曾任电脑补习班老师，现为外商公司总经理。著作：《聪明的ETF投资法》

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