应届毕业生或是工作1～2年的上班族，相信这段时间因疫情的关系让许多求人求职有所影响，工作不稳定但风险无所不在，无论是没有过买保险的小白或是父母过去帮我们缴了10、20年的保险，都蛮适合参考这篇，了解自己的缺口，提早规划。


图片来源：pixabay

在预算有限的情况下建议可以怎么规划基本保障呢？

以刚踏入职场社会新鲜人为例，在台北市、新北市、桃园的社会新鲜人因交通便利许多以大众交通工具为主，而有部份上班族选择机车作为主要交通工具，通勤中就增加了意外事故的可能性，针对职场上班族基本保障规划，可将「意外险」、「意外医疗险」、「意外住院」、「骨折」作为基础来规划保单，协助降低事故发生时的经济负担。 
若有骑车担心发生车祸事故也可以投保「机车第三人责任险」，透过车险转嫁车祸发生时遭对方求偿体伤或财损。另外「医疗险实支实付」也是不可缺的，随著医疗进步与健保改制后，自费项目变多，高额医疗费往往造成一笔不小的负担，这时就可以利用实施实付杂费理赔的特性转嫁高额医疗费用。

1.产险意外险专案

选择包含意外医疗实支的意外险专案。这种产险专案都已经帮你搭配好，保障内容除了意外身故及意外医疗，还包含多种意外事故给付，如：意外失能、骨折、意外住院、重大烧烫伤、搭乘大众运输增额、搭乘电梯增额、地震增额…等。此专案保费每年数千元，意外保障百万，是社会新鲜人容易入手的保单，所以预算有限不妨考虑产险公司推出的意外险专案。另外也需特别留意产险意外险保费虽有优势，但产险公司不保证续保，若理赔金额或损率过高，保险公司也是有权利拒绝续保。

2.机车第三人责任险

机车是不少社会新鲜人的交通工具，在交通事故居高不下的情况下，可以考虑以第三人责任险保障因骑车而带来的风险。根据交通部道安资讯统计资料指出111年1-5月道路交通事故共150,511起，机车骑士事故156,272起，其中18-24岁机车骑士有112人死亡、42,376人受伤。

骑机车「人包铁」，当车祸发生时可能不仅仅只有人受伤，我方机车或对方车辆也有可能受损。当事故发生时，我方有责任且不违反除外责任或不保的项目，第三人责任保险可针对对方的财损或体伤来启动，赔付给对方。

此保费一年也是数千元可有百万责任险保障，若是外送员投保第三人责任险请选择「营业用车」，以免理赔时有纠纷产生。

3. 医疗险实支实付

实支实付医疗险，绝对是社会新鲜人现阶段最需要规划的险种之一。实支实付的保障范围其实非常多广，因 疾病或意外事故住院所产生医疗费用（如自费病房费、手术费、医材等），超过健保给付范围都有受到保障。但需要注意的是，实支实付并不是支出多少医疗费用，就会理赔多少。 实支实付是有「上限」额度（视条款而定），若医疗杂费上限额度是15万元实支实付，包含医疗耗材药物等相关费用，单次住院在15万内花多少赔多少，如果费用超出15万元，保险公司上限只会赔付15万。常见早期的实支实付额度只有1.5万、3万，遇到高额自费项目时反而不足额，建议须留意自身保障。 

另外经常被询问，在药局买的保健食品或直销产品...等能否理赔，因非条款上写的医生指示用药或非必要性，即使有投保医疗险实支实付，仍无法理赔。

许多社会新鲜人觉得父母早期已有帮小孩保保险，发生事故时才发现早期的额度不足或是买错险种遭拒赔，因此建议新鲜人开始工作的同时，也检视自身的保险，符不符合目前的医疗水准，以免保险用时方恨少。当然还有寿险、癌症险、失能险、长看险、重大伤病险，在经济许可下也可以一起规划，让自身的保障做足！