进医院治疗分为「健保有给付、或自费项目」，依照个人能力跟需求，选择对你最好的治疗方式。 图／freepik

重点1：实支实付保单，买愈多张愈好吗？

公胜保经翔威事业部负责人王威胜表示，最早期保险是采用定额给付，譬如说住院一天赔一千块，以及手术费用理赔，主要用以弥补保户薪资损失，但后来因健保理赔越来越辛苦，加上「全民健康保险住院诊断关联群（Tw-DRGs）」的使用后开始产生许多自费项目，因此进医院治疗分为「健保有给付、或自费项目」，依照个人能力跟需求，选择对你最好的治疗方式。 

自费项目越多，实支实付金额越明显，因此有些人会利用保险获取更多利润。王威胜分享，曾碰过客户结婚因有生产计画，加保四家实支实付保险，因生小孩剖腹产约8~12万不等，投保四间就可获得8X4=32万元理赔金，扣除生产费用剩下还能用来买补给品、月子中心等。

由於这做法偏离保险「伤害填补原则」初衷，因此2019年起，政府规定每人至多能投保三家实支实付。

他解释，实支实付又分为「医疗险 实支实付」和「意外险实支实付」两种。目前金管会规定是意外医疗实支实付、住院医疗实支实付，每个人最多只能买3+3，个别不超过3张。

重点2：投保前睁大眼，仅限「正本理赔」要注意

至於正、副本理赔，王威胜说明，病患到医院看诊，医院只会有一份正本收据，后来因民众保障所需，开放为副本理赔的实支实付，换言之，今天只要拿著正本收据到医院请柜台盖与正本相符章，保险公司就会视同是正本，进而提供理赔服务，

他说明，并非所有保险公司都接受副本理赔，常见可用副本理赔的是台湾人寿、全球人寿、远雄人寿；正本实支实付理赔的有国泰人寿、南山人寿、新光人寿、富邦人寿等。只要是正本理赔的实支实付，条款上会写「医疗费用收据正本及明细」；副本实支实付的理赔，只有写著「医疗费用收据」，限制投保三家，代表一间正本加上两间副本，建议民众在购买前先跟业务员确认条款内容。 

重点3：手术费用怎么赔？藏在条款细节中！

此外，王威胜表示，医疗型实支实付险种主要赔三项目，一、病房费用；二、手术费用；三、杂支，例如住院或手术过程中所衍生出的自费项目，像是麻药、指定用药、较好的医疗技术耗材等。他说，较容易出现争议之处在第二点手术费用。

经常发生当患者住院，要进行手术时，实支实付条款写道「概括式手术」，譬如只要跟医疗项目相关联性都算，通通理赔，这类的理赔范围广；但另一种是「列举式手术」，此项则是跟著全民健保走，由於医疗发达，全民健保给付项目每年会更新、新加或被踢除都不一定，因此投保前势必要看清楚，以免衍生出理赔纠纷。 （联合报／橘世代编辑部／2022.08.29）