人是不可能一成不变的，随著年龄、身分的转变，当下的需求也不一样，因此转嫁人生风险的保障也不会一直不变，必须跟著现阶段的需求做调整。但当你从一个人变成两个人，甚至成为一个家庭时，又该如何规划保险，以守护亲爱的家人，让幸福不中断呢？

「先保大再保小」，大人保障优先做，小孩慢慢来

保险的种类繁多，每个险种对能转嫁的风险不尽相同，因此必须厘清个人的需求，才能量身订做适合的保障。在谈细项的保障项目之前，对於家庭保障应该有2个重要的观念要先具备。

首先是「先保大、再保小」，很多夫妻在晋升为父母后，第一时间想到的都是「怎么帮小孩投保」，但实际上应反过来，思考自己的保障够不够，够了再来思考孩子的保障。因为大人才是有经济能力的人，小孩的学费、生活费也是由大人来支付，若大人因意外或疾病倒下，无法再工作，也无法支应孩子的各项支出，因此要「先保大、再保小」，先做好大人的保障，再思考小孩。尤其是家庭主要经济来源者，其保障更要充足，才能为家人撑开保障的大伞，在风险来袭时不会被风雨打湿。

发生率高、严重性强的风险，也要优先透过保障转嫁

若想先拉高大人的保障，又该从何开始著手呢？可以「发生机率高、影响层面广」的角度来切入。举例来说，意外发生的机率，通常会比疾病来得高，因此意外险与意外医疗险的投保顺位，就应该在住院医疗险之前。不是说住院医疗险不重要，而是以发机生率的角度来看，因意外发生率大於疾病，站在转嫁高发生机率的角度，理应先规划意外险与意外医疗险。

至於影响层面广，则是评估风险带来的影响是否深远，若其影响沉重长远，就要优先规划。举例来说，当你还是单身一人时，因没有家累，对家庭责任小，不太需要寿险保障转嫁人身风险；但当你已成家立业有小孩，家庭责任变大，这时就要思考人身风险，对家人小孩带来的影响，应拉高自身的寿险保额，万一将真的发生事故或疾病身故，留下的身故保险金还能用来照顾家人未来的生活，让家人的幸福不会因为你的离去而跟著消灭。

因此若已是成家有小孩者，在保险规划时应谨记这2个原则，才能面面俱倒的守护家庭幸福，不让风险成为遗憾的创造者。