即使你是「人生胜利组」，倘若没有恰当的保险规画，一次意外，就足以摧毁家庭。被路透社誉为「击败华尔街的无名小子」、台东出身的财经作家阙又上在《全方位理财的第一堂课》书中提醒读者，人生最为重要的是掌握5大整体财务规划，其中「保险」决定了一个人及其家庭的财务健全程度，他归纳了几个购买前的准则可供参考。以下为原书摘文：

保险规画需要参考哪些准则？

1988年左右，我在美国执业的初期，经由会计师的介绍，拜访了一位从台湾移民、在宾州执业的年轻医师夫妇，他才开业几年，就有整体财务规画的概念，当时算是相当新潮的。

在中国餐厅享受一顿美食之后，我们开始了规画之旅，因为他住的地方离我远，要花两个半小时车程，所以我们的资料搜集、初阶诊断及分析就一并进行。

第1个项目是保险规画，他和一般专业人士不同的是，他特别关注失能保险（Disability Income Policy），我问他何故？他说在美国医学院的时候，教授告诉他们，以后执业，第一个要买的保险，不是人寿保险，而是失能保险，人寿保险是给太太当嫁妆的，失能保险是给自己用的，也不拖累家人。

这位医学院的教授非常有概念，不仅教导学生医学专业，还指出了专业人士理财的第1个重要保障基础。

我常跟专业人士们说，在还没有达到财富自由，也就是被动收入可以取代工作所得之前，最值钱的不是车子，也不是要付一大笔房贷的豪宅，而是专业的工作能力。

专业能力没有了，所有收入会全部戛然而止，更惨的是，自己说不定还需要有专人来照料，况且家人要长期照顾生病的你，也不是件轻松的事，会让全家在心力交瘁之下，还要为财务的事情烦心，那真的是雪上加霜。

美国「顶级」的失能保险相当贵，但我觉得定义相对清楚，但许多保险公司都已经不再销售，因为这个养一辈子的保险对寿险业而言，是保险公司庞大的责任负担。台美两地对失能保单理赔的定义和涵盖范围不同，在购买前要多加了解。

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别再问投资环境！华尔街操盘手：5大整体财务规划，你准备好了没？

台湾的失能保险

台湾在处理这种失能保险上，一般专家会建议用2、3种组合，构成这个项目的防护网，这种组合就是使用客诉不少的意外险＋残废险／残扶金。

意外险客诉不少的主要原因，并非「天打雷劈也要赔」，而是在於它的保费低，所以限制也严格，这么一来，保险公司对「意外」的定义就和「你想像的意外」不一样。结果，保险公司的意料之外，变成你的意料之内，这一内一外就有很大的差距。

从常识来讲，低保费的意外险在保障的额度、理赔范围和周密度上，再怎么说，对於最重要的失能保险都不可能单独扛下重责大任，毕竟保险公司不是慈善机构。

所以此时，水泥加钢筋的补强功能就要有一次性支付的残废险与分期支付的残扶险，或者需要考虑加入两者的综合版。当然，你必须关心保费和保额，但更重要的是，确认它的「给付标准」，比如是疾病或意外，或者两者都在给付范围。

这个部分还有没有什么需要注意的事？当然有，但与其分散讨论，我倒是想和医疗险该注意的事项，一起找出通用的大纲，一则容易抓到处理的大原则，再者，台湾的医疗险实在多样与复杂，跟寿险又有连结，保险公司可说是想尽办法，让你在结帐离开的时候，还要再卖你一盒保险套，在保险公司眼中，管你是牧师，还是神父，只要有保险的，他们都有兴趣。

台湾医疗险的复杂度

台湾的医疗险，复杂程度可以集全世界之大成，大概包括以下项目：

1. 6、7大类：住院伤害、重大疾病、防癌、手术、长期看护等。

2. 契约的型态：主约、附约（Rider）。

3. 保障期间的长短：定期、终身。

这几个项目交叉变化，组合下来，连有执照的保险经纪人都不见得搞得清楚，要期待一般投保人能了如指掌做出正确的判断，那真是不切实际的想法，怎么办？

先抓住大方向，从上述的6、7大类中抓出优先次序，一般专家建议分别是，二择一型（实支实付型）的住院医疗险＞重大疾病险＞癌症险＞长期看护险。

多数人都适用的买保险准则

每个人都可以把自己经历某件事的经验谈，整理出1、2句最核心的话，但要1、2句话谈如何做好保险购买的决策，还真不是一件容易的事，毕竟台湾保险的种类太多，但这里一试也无妨，因为这也是测验我们对一件事情了解后的归纳分析，是否达到提纲挈领的指引。

以下是我认为对多数人都适用的准则参考，对经济实力较宽裕的家庭而言，可以弹性一些，不必抓得那么紧，但是对於资源有限的家庭，想要把钱花在刀口上，紧抓和操作这笔预算的严谨度是必要的，一直到你接近财务自由为止。

以下是针对购买寿险、残扶险、医疗险等的参考准则：

1. 紧抓预算，只买定期保险。

2. 省下的钱，使用被动投资＋资产配置的方式进入投资，产生投资效益。

3. 放宽预算买足失能险（意外险＋残废险和残扶金）。

4. 有优先排序且保大不保小的医疗险。

切记，这些准则并不是全体适用，像经济宽裕的人可以照自己的需求配置。

（本文摘自／全方位理财的第一堂课：你一生必学的5大财务规画／先觉出版）