在国内产、寿险公司纷纷将「海外突发疾病险」下架之下，随著边境将解封，国人也开始规画海外旅游行程，但因疫情还在烧，民众担心出国染疫风险及衍生的海外医疗费用比旅费还贵，只是目前国内仍买不到旅平险附加的「海外突发疾病险」该怎么办？专家表示，由於现行医疗险）日额型或实支实付型）保障范围不仅限於国内所发生竹疾病或意外事故，有出国计画的民众可先将自身的保障补强，让医疗险额度达可足够支付国外的医疗费用，并可优先选择实支实付型医疗险，最好在出发前30天完成投保。

至於来不及在国内投保的人，目前日本及泰国也有提供入境旅客短天期医疗险，可在抵达当地机场再进行投保，但因不确定在入境当地能否顺利投保，专家建议可事先申请英文的投保证明，证明自己拥有的医疗保险额度，避免当地投保有状况时，当局要求提出投保证明，却无文件可提供的窘境。

磊山保经业务总监张翠玲指出，过去客户出国前会推荐他们投保旅平险，除了伤害保障、伤害医疗外，也会提醒加保海外突发疾病，如果在海外遇到突发疾病非意外，也能有足够的保障支付海外的医药费。但因新冠疫情爆发后，目前各家保险公司的旅平险暂停受理海外突发疾病及部分旅游不便险项目，若有出国计画的民众，她建议要先将自身的保证补强，让医疗险额度达可足够支付国外的医疗费用。

在强化自身医疗险部分，她建议出发前一定先来了解自身的商业保险是否足够，若需要加强保障，最好出发前30天完成投保，而且是要完成投保，而不是开始投保，避免照会或是其他体况调查耽误权益，确保出发前保单已经过了等待期30天，带著足够的保障安心出游。同时，出国时请务必携带英文版医疗保险证明一并带出国，如果用到海外医疗，当地外国医师也能先看你买的保险内容，比较能精准开立符合实际就医状况和保险申请条件的医师证明。

台湾人寿也指出，现行医疗险日额型或实支实付型的保障范围不仅限於国内所发生的疾病或意外事故，保户若出国时有就医需求，也可透过医疗险来分散海外医疗费用损失。由於海外突发疾病属於实支实付型商品，且考量国外就医费用较高，建议民众可优先选择实支实付型医疗险以满足保障需求。

但要注意的是，一般实支实付型商品通常於条款内，约定被保险人若非以全民健保身分就医，理赔金会打折给付，因此民众若在国外发生不可预期的紧急伤病需於当地就医时，自付的医疗费用若经健保署核退，民众可以持「核定通知书」依所投保的实支实付型医疗险向保险公司申请理赔，这样剩下的医疗费用差额就可被视为以全民健保身分就医，进行理赔金申请。

国泰人寿也表示，现售日额型或实支实付型医疗保险商品的保障范围皆有涵盖保户於海外如不幸确诊，并经当地合格医疗院所诊断后需接受住院或手术治疗产生的相关费用，即能获得保险保障，建议民众可预先规划完善医疗保障，以满足日常医疗保障需求，建构完善保障防护网。

在海外就医理赔申请，国泰人寿说，除中国大陆以外地区之医疗理赔，原则上文件可免认证，申请所需文件则依商品条款内容的规范为原则，主要包含医疗费用收据、费用明细、诊断书或其他相关证明文件等，理赔人员於审理过程认为有必要时，会再通知补全其他资料加以确认。

至於目前包含日本、泰国也有提供入境旅客短天期医疗险，民众可以在抵达当地机场再进行投保，但张翆玲提醒，当下一定要了解投保内容是否符合「需求与预算」，加上入境后是否能够顺利成保也是个未知数，而海外投保若产生理赔事故，后续的资料提供及理赔办理等，需仰赖当地的业者处理，她还是建议，大家出发前除了在国内先做好医疗规划，也可以事先申请英文的投保证明，证明自己拥有的医疗保险额度，避免当地投保有状况时。当局要求提出投保证明，却无文件可提供的窘境。

新安东京海上产险也提醒，民众於海外旅游期间在当地投保医疗险，部分国家当地虽有提供中文服务，但可能面临语言沟通等问题，提醒投保前宜详阅保单内容、确实了解保障范围。

至於国内保险公司可否代投保？根据保险商品销售前程序作业准则，保险业销售各种保险商品前，除法律另有规定或因性质特殊经主管机关核准外，应申请主管机关核准后，始得销售。也就是说，保险业若销售非经金管会核准的境外商品属非法行为。

其实，也不只是出国旅游才要做好医疗保险规画，张翠玲表示，新冠肺炎疫情只是一个事件、每天有很多讯息告诉大家要「重视风险」，过去很多客户都只是「买商品缴保费」，却不了解保障内容是什么，建议民众要找到专业的寿险顾问来检视保单，先盘点手上的保障是否符合目前的需求，再进一步量身打造专属的保单规划。另外，特别提醒民众实支实付是转嫁高额医药费的好工具，防疫神单已经过去了，关於悍卫荷包的NO1神单就是实支实付了，因此，当民众预算足够，建议可添购可使用副本理赔的实支实付商品，让风险发生时可享有较好的医疗品质。

国泰人寿强调，今年Omicron病毒之乱，造成民众纷纷购买防疫保单作为防护，但依保单性质来看，防疫保单提供的是一时的保障与补偿，长远而言，罹患重大疾病、癌症或其他疾病的风险亦不可轻忽，民众应依照人生阶段的不同趁早补足保障缺口，以免未来因身体状况或年龄限制无法顺利投保。

国泰人寿也建议民众优先规划常见的基础医疗险如住院、手术或实支实付险，可满足基本住院病房费、手术支出或非健保给付自费项目等相关医疗保障，降低个人医疗费用负担，并有机会可享受到较好的医疗品质。当然，如果还有预算，则可进一步规划如癌症险、重大伤病险，透过适时的一次性大笔医疗保险金，安心进行长期治疗甚或购买标靶药物等自费医材提升治疗成功率，也建议民众定期检视保障状况，及时规划依不同生涯阶段所需加强的保障广度与深度。