2020 年疫情扩散，市场经济不稳定，职场新鲜人在薪资低、物价高的环境中生存，扣掉生活基本开销，每月可自由支配的薪资占比越来越少......。不过越是动荡不安的环境，更应该提早规划，才能保障未来的生活品质。本篇将告诉你职场新鲜人为什么要买保险、保险怎么买比较好、保单健检是什么并说明保单健检好处，帮助你把有限资金花在刀口上，健全个人财务管理，降低风险。

为什么职场新鲜人一定要买保险？3 大原因一次告诉你

有些人可能会认为自己年轻力壮，保险等到年纪大了再做打算就好，但人生不如意十之八九，难保不会发生意外，以下列出3种职场新鲜人一定要买保险的原因：

1. 意外风险高

根据卫福部 2020 年国人死因统计结果，1～24 岁死因以事故伤害居冠，25～44 岁则以癌症和自杀的死因为首位。职场新鲜人若从事外勤业务，意外事故发生的机率较高，若不幸发生意外伤害事故导致失能，投保意外险和意外医疗险，可降低住院时和出院后的经济压力。

2. 人口高龄化

国发会 2020 年公布的扶养比趋势显示，2020 年「每 100 位年轻人需扶养约 40 个老幼人口」，2070 年将攀升到「每 100 位年轻人需扶养约 102 个老幼人口」，其中扶老比更占了 84％，代表老年的长期看护和医疗费用将逐渐升高，当寿命越长就越需要提早规划退休后的经济安全，保障老年生活品质。

3. 重大伤病危机

据台湾癌症防治网报导，现代人生活心理压力大，饮食型态以高油、高糖和高盐为主，导致细胞变异机率提高，进而造成15～39 岁罹癌发病人口比例逐渐增加。若本身有家族遗传病史，又因为年纪轻而忽略身体健康，罹患重大疾病或癌症时，大多数人的薪资将难以应付庞大的医疗和手术费用。

职场新鲜人保险怎么买比较好？渐进式规划降低风险

对职场新鲜人来说，规划保险时必须先考量个人经济状况，先求有再求好，从目前生活中最可能面临的风险开始规划，再逐步建构全方位的保障。下方提出 3 项给职场新鲜人的保险规划建议，帮助你以有限的资金做好万全准备：

职场新鲜人保险规划 1：基础保障先打底

保险种类非常多，建议以意外险、实支实付型医疗险和寿险为首要考量。意外险可针对非由疾病引起的外来突发事故进行理赔，且因为低保费、高保障的特性，常常是许多新鲜人规划保险时的首选；实支实付型医疗险则是针对应自行负担及不属於全民健康保险给付范围的自费医疗项目在限额内实支实付，将健保不给付的手术费或医疗费转嫁给保险公司以有效减轻负担；而寿险则指万一身为家中经济支柱的被保人身故，受益人可获得一笔保险金，让被保人亲爱的家人能有所保障，减轻家属的负担。

职场新鲜人保险规划 2：衡量自身经济能力，先求有再求好

意外险、实支实付型医疗险和寿险是基础保障，但针对这 3 类同样的险种，每种又有保障期间不同的定期险或终身险可供选择，建议职场新鲜人可先选择定期险。通常定期险的保费较终身险低，虽然保险期间短，但依照新鲜人的预算考量、不同岁数面临的风险大小不同，利用己身预算买到足够的保障才是最重要的。先著眼於当前的风险，再逐步完善长期的保险规划。

职场新鲜人保险规划 3：有多余资金再加码

职场新鲜人刚接触保险时可能会以为保费越高越安全，但这时通常还没有能力负担过高的保费，因此建议每年的保费规划，可以参考现行最常用的「1000 元公式」来计算，也就是以现在的年龄乘以 1000，即为目前可负担的保费上限。以 23 岁刚出社会的职场新鲜人为例，每年的保险费用为 23,000 元，建议保额最少为年收入的 10 倍，例如年收入为 36 万的年轻人，至少应规划 360 万以上的保额，以获取最佳保障。建议职场新鲜人可依最低保额先完善目前规划，若有多余的资金，再选择较高金额的保险种类，例如癌症险、长照险等……以求更多元的保障。

保单健检是什么？为什么要做保单健检？保险小白容易忽略的2大细节

保单健检是指由保险顾问为民众提供的谘询服务，重新检视过往的保单内容，针对目前的保险种类和当下的生活状况给予建议，找出保障缺口予以补强，或将过时或不需要的保险项目替换掉，根据自身需求调整为合适的保单。

以下为你列出 2 个保单规划时经常忽略的细节，帮助你随时进行调整，做出最符合未来的规划。

1.保单不是越多越好

保险是为了转嫁风险发生对经济与生命造成的影响，但随著医疗技术发展，民众所需要的医疗需求也不断提高，以往保单的理赔范围已不足以因应现阶段的需求，有些甚至是人情保单，迫於亲戚好友的压力而买，造成不必要的支出。

2.职业或职务转变没通知保险公司

若职业或职务改变也需要通知保险公司，因为有些保单会根据被保人的职业类别，制定额度和理赔标准。举例来说，意外险的保费计算是依照职业类别来区分，总共分为1~6类，如果危险性高到无法承保，就会列入拒保类别。类别等级越高则意外发生的机率越高，收取的保费也相对提高，因此若转换了工作类别，一定要通知保险公司，了解保险公司承保的程度和保费是否有调整，避免因保费不足而无法收到应得的理赔金。

为了避免后续发生理赔纠纷，建议个人资料状态有调整时，都要通知保险顾问，对相关保单进行调整或检查，例如地址变动或退休等，确保保单的效力。

保单健检好处有哪些？3 大好处设计专属客制化保单！

保单健检除了可以避免以上 2 大问题外，还可以透过定期的保险谘询，了解最新的保险动态资讯，规划最符合自身状况的保险类型，为自己的未来多增加一份保障：

保单健检好处1：精简保险种类

各家保险公司保单内容不同，投保之后可能会忘记当初保了哪些险种，藉由定期保单健检，可以重新检视保单内容，对目前的保单进行统整并节省开支。

保单健检好处2：与时俱进检视保单，完善保障

保险商品随著时代变化也会与时俱进，例如 2021 年推出的防疫保单，便是因应疫情而产生的保险商品，若因为确诊而需要隔离或住院，住院或居隔期间将会理赔一定的金额。保单健检可以根据时事或健保及医疗现况，检视保单内容并予以调整，以完善生活保障。

保单健检好处3：专人规划保单内容

每个人自身的需求和背景不同，适合的险种也不一样，针对当下的状况进行保险规划，才能在有限的预算内，将保障最大化。此外，保单内容对一般民众而言较为繁复，建议向保险顾问谘询，与专业人士共同检视目前的保单规划，保障家人和自己的未来，为生活中的挑战做最完善的准备。