生老病死是人生必经的循环，随著国人平均寿命已经来到82岁，退休后的养老金规画更是必需准备的课题，买保险防老，应依不同人生阶段调整保单。

台湾人寿宏宝通讯处处经理高旭庆表示，青壮年期因庭需照顾应提高保障，一旦风险发生，家庭经济才不会陷入窘境，寿险业者建议，运用高保障型的增额型美元保单进行规画，兼具保障及累积退休金的概念。

再来进入中壮年期，家庭责任稍缓，工作收入也逐步提升，较有能力规画储蓄型保单，稳健累积退休金，随著年纪增长，退休前十年是关键期，因为有更多资金可规画累积充裕退休金，建议可采用较大金额且短年期储蓄险为退休金准备，利用确定给付金额、期别及稳定增值的特性，让退休养老时更安心。

国泰人寿认为，民众投保规画根据个人状况及生涯阶段来考量，满足不同阶段的需求和预防面临的风险。首先是职场新鲜人，初入职场经济能力与预算有限，建议保障规画先求有再求好，先规画基础医疗保险，如住院、手术、实支实付险，并搭配意外险，以国寿「自由配」元件式保险商品为例，精选13种热门保障对职场新鲜人而言具高CP值。

其次为职场壮年族，因为进入累积资产阶段，担任家中重要经济支柱，保险规画应同时兼顾资产配置、重大伤病（特定伤病）或寿险保障，如国寿「钟心满满重大伤病定期保险」，保障范围包含需积极或长期治疗的癌症、失智或慢性肾衰竭等，罹患符合健保定义的重大伤病即一次领取100万元理赔金，兼具身故保本效果。若已有子女也应纳入保障规画，以六大基础保障来建立保险广度。

最后至待退乐龄族，主要考量退休后风险承受力较薄弱，且高龄医疗需求及风险增加，为避免医疗费用侵蚀退休金，建议首重医疗及长照险保障，可参考国寿「真心守护长期照顾终身保险」，提供保险金或实物给付，在保险金和服务择一给付。

全球人寿商品副总赖庭宇指出，退休金准备观念，不能一味依赖政府的劳退、劳保等，且少子化影响，多数人更不再寄望养儿防老，且广义的退休准备，不应该仅仅是存退休金，因为随著年纪增长，身体老化、疾病或意外都是不小的威胁，无法支应退休后医疗或照护费用支出，将侵蚀退休老本。

因此愈来愈多人会选择以保险规画退休准备，就人生阶段肩负不同的责任，保障也会有所不同，更需在投保后，定期检视并调整，才能确保保单规画符合人生不同阶段的需求。