▲儿童防疫保单，建议将意外失能保额提高至百万以上。（图／镜周刊提供）

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儿童防疫保单要怎么购买？以一年期寿险为主，再搭配产险公司今年新上架的意外险，并挑选有百万以上理赔的意外失能险，最后安排实支实付医疗险，购买时注意门诊手术理赔、正副本理赔投保顺序，就能保障充足。

由於市面上已经没有隔离、确诊就理赔的防疫保单，本周儿童已经开始施打半剂莫德纳疫苗，虽然市面上仍有少数公司在卖疫苗险，但只为打疫苗去买疫苗险其实并不划算，因为疫苗险补偿的是住院、不是失能，即使身故也是拿一笔丧葬费用，如30万元，尤其疫苗险只理赔因疫苗引起的不良事件，若家长担心相关风险，不如好好回头检视孩子的整体保障是否完备。


而金管会已经表态，打疫苗身故属於意外险理赔范围，只是须证明身故是因为疫苗所引起；若规划身故就有理赔，则可以选择投保一年期寿险。例如台湾人寿新好易保、全球人寿守护童心等，都是一年期的寿险，台湾人寿为主约，能单独购买；全球人寿为附约，必须购买一张主约才能附加。

至於意外险，因为规定儿童保险死亡理赔上限为61.5万元，产险公司意外险今年经过大幅改版，有些产险公司的保单在意外失能上限理赔也规定为61.5万元，若真因打疫苗失能，会依照残废等级表做比例的理赔，并不是失能就理赔全额，举例来说，一手大拇指失能，却大幅影响生活中握、抓的功能，残废等级表只理赔5%，若保额61.5万，仅理赔3万元。

也因此若保额仅规划61.5万元，发生意外失能远远不够，最好能有超过百万的保额。以目前架上的保险商品来看，新安东京海上产险快乐童年3计画B、新光产物新系宝贝方案D的意外失能保额200万元，年缴保费在1700元至1900元间。

至於实支实付医疗险则建议挑选有门诊手术理赔的保单，例如全球人寿、台湾人寿、台新人寿、中国人寿等，并且留意正本、副本理赔投保先后顺序，若已经有投保只收正本理赔的公司，想加强保障，就要找能收副本理赔的保险公司。