有关保险疑难杂症，问问顾问》

329青年节刚过，青壮年通常是一个家庭重要经济支柱，以目前常见的双薪家庭为例，万一有一方不幸生病或是受伤了，导致无法工作，对於家庭的冲击无疑是雪上加霜，更是祸不单行；双薪家庭两人少一人就已危机重重，让人焦头烂额，更遑论单薪家庭一旦家庭经济支柱倒下「等於零收入」，岂不非常恐怖？

本周小花平台专题报导从专业保险观点与角度切入，提醒青壮年一定要正视自己的保障需求，及早建立好个人风险管理与保险规划，千万不要以为自己还年轻就无所畏惧，因为意外总是说来就来，没有人料得到、说得准！ 

青壮年投保爱注意：依人生各阶段做好保障规划 

一个家庭经济支柱突然倒下，就像粗大的树干倒下、其嫩芽枝叶也顿失所依，面临生存危机……；小花平台保险顾问建议，青壮年族群不妨从意外险、实支实付型医疗险、癌症险、重大伤病险及投资型年金险等险种依序著手规划，将保费做最大化运用。 

第一，必不可少的保障规划首推意外险实支实付和意外伤害险。 

根据卫福部最新统计，事故伤害已连续3年高居国人25至44岁青壮年族群前3名「夺命杀手」，原因不外乎年轻人在外奔波机会多，意外风险也相对提升，拥有低保费、高保障特性的意外险已然成为不可或缺的保障。 

另一方面，善用意外险实支实付可以有效填补意外受伤后的医疗费用，包括因为意外事故造成伤害衍生的门诊或是住院需自费的医疗费用，保障全民健保不给付的自费项目，可以申请保险给付。 

第二，进一步强化实支实付型医疗险减轻负担，让保障更上层楼。 

小花平台保险顾问指出，规划实支实付医疗险除了应该参考当前医疗科技的水准外，也要同步考量未来10年内国际间医疗趋势，以下整理4要点助你破除迷思，完整规划医疗保障： 

要点1、实支实付的理赔项目是「限额给付」！ 

所谓的「实支实付」，又称为「限额给付」，就是保单至少分别提供每日病房费用、每次住院费用及每次手术费用一定限额，保户未来能够领到的保险理赔金，是用医院收据（正本或是副本）向保险公司申请，并在限额内实支实付。 

要点2、你买的实支实付有提供门诊手术保障？ 

在医疗科技日益进步的今天，并非所有的手术都需要住院，也不是所有的实支实付型医疗险都会将门诊手术列入保障范围，以目前普遍常见的白内障手术为例，光是置换人工水晶体最高要价近新台币10万元左右，绝对超过现有门诊手术的杂费额度，则超过的部分就由自己支付！ 

要点3、实支实付最多投保8张，需留意正副本理赔！ 

根据现行法规，每位民众最多可以投保3张「实支实付医疗险」，不过，医疗和意外的实支实付可以分开计算、可以分别加保1张自负额实支实付，也就是医疗实支实付（正常3张＋自负额1张）和意外实支实付（正常3张＋自负额1张），总计最高可以投保8张实支实付。 

针对已投保保户，小花平台保险顾问提醒，由於正本只能理赔1 家，因此在第2、3 家时可以选择副本理赔，或是3家都选择副本理赔。 

要点4、实支实付和住院日额都给付或是择优给付？  

最后，关於实支实付型医疗险的理赔重点，目前市面上有些保险公司的实支实付医疗险有提供「实支实付」和「住院日额」择优给付的选择，也就是当次住院下来平均每天花费低於住院日额时，就会以住院日额给付，但是如果平均每天花费超过住院日额就以实支实付方式给付。不过，小花平台保险顾问也提醒，并非所有的实支实付医疗险都有这个选择权，投保时还是需特别留意。 

第三，同步规划癌症险和重大伤病险，及早发现、及早治疗！ 

众所周知，近来癌症已不再是老年人「专利」，年轻罹癌人数不断攀升，且许多风险因素仍在不明阶段，其可怕之处不言而喻！ 

根据国健署最新公布癌症登记报告指出，民国108年平均每4分20秒就有1人罹癌，比起前1年快转了11秒；据了解，癌症时钟快转的原因，果不其然还是与不健康的生活型态及日益高龄化趋势脱不了关系！ 

小花平台保险顾问建议，癌症最恐怖的地方是它会转移及复发，除了备妥一次性给付的重大伤病险外，最好额外规划初次罹癌的整笔给付及多次给付的癌症险，提供长期抗癌或是面临癌症复发、移转时，得以再次申请保险理赔，尤其在今天癌症「慢性病化」的趋势下，正好派上用场！ 

第四，投资型变额年金险打造现金流，为自己建构乐活退休时光！ 

小花平台保险顾问最后强调，除了寿险、意外险等基本的保障规划外，另也建议不妨趁著还年轻时，善用时间价值累积财富，像是投资型变额年金险就是不错的选择，活愈久、领愈久，可以为消费者打造稳定的现金流；不过，变额年金险毕竟属於投资型保单的一种，保单帐户价值会随著投资绩效而改变、盈亏需自负，需特别留意。