投保医疗险，如果不知道自己已罹病，算不算带病投保？万一向保险公司申请理赔给付被拒绝，保户只能含泪接受？担任多年律师的保险法权威刘北元指出，此争议与诉讼近年暴增，但只要投保时，的确不知道自己已经罹病，可以透过申诉、评议、诉讼等关键三步骤，保障自己权益，确保争取理赔给付过程有「逆转胜」机会。

据金融消费评议中心统计，消费者因带病投保（即：投保时已在疾病或在妊娠中）的申诉案件，2021年达173件，与2017年的86件相比，5年间数量暴增1倍有余，显示带病投保所衍生的争议，近年来日趋增加。

值得注意的是，在这些争议中，不少案件是保户不知自己罹病的情况下投保，却在请领保险给付时被保险公司以「投保前已罹病」为由拒赔，对此，台湾保险法权威刘北元指出，只要被保险人不是明知自己罹病而投保，都有争取理赔空间。

同样的问题，拥有哈佛大学法学硕士学位、阳明交通大学医学院执行副院长吴俊颖也说，争议主要在保险公司与保户对确诊日期认定有落差。医疗实务上，病人在进入临床期后（即从症状出现，到确诊的这段期间）才会向医师求助。

罹患癌症但不知情，带病投保常见争议

不过，吴俊颖指出，医学上，其实在症状出现前，通常致病因子已在人体发生病理上的变化，但是还没有临床症状出现，这段期间叫「临床前期」，投保期间若落在这个阶段，就极易产生争议。

另外，有时病人症状已出现，但医师未做诊断、或者医师做推断但检查报告尚未出来，也会导致医学上与保险公司所认知的确诊日期出现落差，所谓带病投保争议衍生而来。

值得注意的是，刘北元与吴俊颖二位专家皆认为，虽然《保险法》127条规定订立保险契约时，被保险人若已在病中，保险公司对该项疾病不负给付保险责任。不过，实际判决案例显示，法院有可能做出有利被保险人的判决。

吴俊颖举例：有位46岁的妇人罹患乳癌，申请保险给付时遭拒赔，原来是这名妇人当初在医院门诊时，陪同就医的姐姐向医生说明，妹妹乳房不舒服已长达2至3年，姐姐的说法被医生写进病历表主诉栏，保险公司据此主张该妇人投保时已罹患乳癌，拒绝给付保险金，双方对薄公堂。

吴俊颖表示，《保险法》127条所谓「被保险人已在疾病中者」，系指疾病已有外表明显可见徵象，才能在客观上要求被保险人不能有「诿为不知之情况」。但若无法由外观判定是否罹病，则被保险人不能被指为故意隐暪病情而带病投保。

以上述妇人罹癌为例，法官最后在判决时就指出，是否为恶性肿瘤需经专业医事人员以精密仪器检查才能断定。

失眠看身心科，投保后才得忧郁症，结果领不到理赔金

另一案例是常见的忧郁症：保户投保前由於母亲罹心脏病、女儿离家出走，有失眠头疼等症状就诊身心科，投保医疗险后因重度忧郁症住院治疗，出院后请求理赔遭拒。

保险公司认为保户投保前已罹患忧郁症，但法院认为保户投保前的状况未经医师确诊为忧郁症，且投保前医师虽诊断保户罹患广泛性焦虑症，但经台大医院鉴定，该疾病与后来罹患的忧郁症并不相同，无因果关系，判保险公司败诉。

刘北元指出，保户虽因失眠等症状就诊，但法官并未因此认为保户知道自己已罹患忧郁症，需经精神科专科医生诊断才能确诊的疾病，法官不会苛求保户有自行判断能力，进而认定保户带病投保。

主张「不知情」，争取理赔关键三步骤：申诉、评议、诉讼

刘北元表示，《保险法》第127条文义中，只要投保时所罹患的疾病，保险公司就可以拒赔，并没有实务上所采用「被保险人有无知悉疾病存在」要件，也就是说，法条规定非常严格。但法院现在把被保险人的诚实与否作为判断重点，只要被保险人不是明知自己罹病而投保，都有争取理赔空间。

司法见解与法条文义的落差致保险公司拒赔案件，经常在进入评议或诉讼程序中被翻盘，认定保险公司应理赔。所以，保户在医疗险理赔申请过程中，一旦遇到保险公司以带病投保拒赔，若确实不知道自己投保时已罹患疾病，可以向金融评议中心提出评议申请、或提起诉讼，以保障自己合法权利。