2022/3/21

洪子晴

你曾想像过自己的老年生活是儿孙满堂、孤独忧郁、疾病缠身、还是活到老学到老？另外，守候在旁照顾的人是另一半、子女、外佣、照服员？想过老了到离开人世，长照费用大约是多少？人老了，最关心的就是健不健康？钱够不够用？谁来照顾？

高龄化进程加速，台湾人口老化速度远快於欧美各国，预估2025年将正式迈入超高龄社会，预期国人的长照需求将在未来5至10年内大幅成长。据国泰人寿资料统计，近一年投保长照险中，超过５成为20～39岁年轻人，显示长照议题已在年轻世代发酵，开始超前部署长照保障。

政府2017年推出的长照十年2.0，是希望帮助国内70多万失能家庭，但是政府准备长照的预算有限，实质补助常会与有照顾需求家庭的认知有所差距，长照预算并不是每一个家庭或每一位病人都会照顾到，政府会优先针对弱势家庭提供实质补助，所以并不是你希望政府提供协助就一定会得到实质帮助。

随著台湾人口结构快速老化，根据国家发展委员会推估，2018年：老人比例超过14％，台湾迈入高龄国家；2026年：老人比例超过20％，晋升超高龄国家，到了2034年，全国一半以上都将是超过50岁的中高龄人口，走入人生下半场，避免不了面临老化、身体病痛、病重卧床等身体状态，需要看护及医疗机率变高。

当家中有一人身心功能开始丧失时，无可避免的照顾责任，直接冲击一个家庭的经济和时间分配。根据劳动部推估，台湾1153万劳动人口中，有231万的人虽然不是主要照顾者，但须分摊照顾责任，白天上班、晚上接手照顾，或经常要请假带长辈就医，换句话说，每5个上班族就有1人踩到长照地雷。

虽然政府长照20.中有长照支付新制，自2018年起提供「照顾及专业服务」、「交通接送服务」、「辅具服务及居家无障碍环境改善服务、「喘息服务」等四大项给付服务，放宽申请资格与提高补助额度，包括外籍看护工家庭也有部分补助，但许多民众都不知道。

但是会面临一种窘境是，就算申请到服务，也经常需等很久，或是服务内容限制很多，无法满足需求，需要被照顾者一旦失能程度加重，只好放弃政府的长照服务，转而申请外籍看护工和机构，但这两项选择都被目前的长照政策排除在外，也就是说，高达5成的长照失能家庭无法申请政府的长照服务，也就是「用不到」的困境，此时就必须自力救济了，如果家中人力有限，势必要透过经济请外力来辅助。

出院的第一天，可能是失能的开始，长期照护的费用包括一次支付费用、照护费用和耗材费用，若聘请全天候看护，每个月保守估计需要10万元，这对许多家庭来说是庞大的经济负担，因此建议及早规画，以应付未来长期照护所产生的庞大费用。

市面上常见的3种定期给付长照相关险种，分为依失能和失智状态给付的长照险、依疾病给付的特定伤病险（俗称类长照险）和依残废等级给付的失能残扶险，无论哪一种，与终身寿险、医疗险最大差异是，长照险透过每月或每年付给保户一笔钱，确保退休后的生活基本保障。

一般来说，长照险理赔项目是被保险人因疾病或意外，丧失自理生活能力时，会给付保险金以减轻经济负担，且以「长期照顾状态」给付理赔金，其判定依据为，首先是「生理功能障碍」，只要符合巴氏量表或依其他临床专业评量表诊断判定达特定期间以上（最长不得超过6个月），只要进食、移位、如厕、沐浴、平地行走、更衣等6项中有3项无法自理，保险公司就会给予理赔金。

另一种为「认知功能障碍」，则是持续失智状态，并有2项以上分辨障碍外，且依临床失智量表（CDR）或简易智能测验评估达中度以上，即符合理赔标准，但要注意的是，民众透过长期治疗、复健，身体逐渐好转，就会暂停长照险的给付。

长照险不论任何原因造成失能，只要有长照需求就理赔，给付方式分为一次性与分期给付；至於失能扶助保险针对不能预期的疾病或意外，导致身体外观或内在脏器缺损所造成的部分失能就会启动理赔；至於特定伤病险，只要被确诊罹患特定疾病即可申请理赔，不考虑原因。但要注意的是，特定伤病评估的标准，比长照险更高。

从给付方式看，长照险与失能扶助险都提供一次性给付与分期给付，比较符合长照财务需求的周期，而特定伤病险只提供一次性给付，保户领到理赔金后，需有相当的纪律自主管理金钱。

2020 年末因多家保险公司宣布失能险商品停止销售，而造成了一波抢购潮，目前失能险商品在市场上已所剩不多，且大部分为定期险商品，民众在挑选时可以依照自身的需求、预算来选择，而过去从来没有规划过失能险的民众，把握所剩不多的终身型失能险是个非常好的选择，毕竟以目前的保险市场来看，未来失能险可能只会越来越少了。

以往终身寿险是为了保障保险人一旦发生意外，可以让遗族有笔理赔金，不至於造成经济负担；至於长照险，是迎合希望透过保单，能让自己晚年起码花得起钱请人照顾。