卫福部最新癌症报告显示：每年新罹癌人数高达12万人，较前一年度大增5123人，换算下来，平均每4分20秒就有1人罹癌！但你知道吗？近五年来，金融消费评议中心统计发现，癌症及其并发症认定相关争议申诉案件翻倍增长！这显示，有太多民众即使买了保险，却在遭受罹癌打击之际申请不到保险理赔。原因为何？

由北宇管顾公司主办的《2022造局思维！》保险法律主题论坛，3月18日邀请到台湾保险法权威刘北元、国立阳明交通大学医学院执行副院长吴俊颖，进行双雄对谈，主题为「医疗与保险：每年70万人罹癌！带你看意料之外的癌症险纠纷最前线。」

曾任多年律师的台湾《保险法》权威刘北元，首先提出多项关键数据，他说明：台湾每年有超过70万人罹癌，且根据卫福部「全民重大伤病证明有效领证统计表」，截至今年1月，国内重大伤病证明领证人数中，癌症亦以43.39万人、占比达43.63%高居首位。

当癌症已连续39年蝉联国人十大死因之首，如何规划一张好的癌症险保单，避免「医不起」窘境、预防理赔争议，成为每个家庭都必须学习的关键知识。

阳明交大副院长吴俊颖：癌症险理赔5大争议，给付标准最应留意

国立阳明交通大学医学院执行副院长吴俊颖也强调，国内罹癌人数不断增加，民众对相关保险需求越来越高，目前国内各类重大疾病当中，理赔率最高的就是癌症，比重达81%，高水位理赔率意味著：一旦保户罹癌，保险对於保户所能发挥的风险转嫁效益，正扮演关键角色。

不过，吴俊颖指出，虽然癌症险可以发挥风险转嫁功能，仍有部分保户在罹癌后，发现事先规划好的癌症险「保护伞」不够大，甚至为了理赔纠纷与保险公司对薄公堂。

吴俊颖指出，「从实务上来看，癌症险的理赔争议，主要是发生在诊断、治疗、手术及住院给付、癌症病史告知、带病投保等五个部分。」

吴俊颖指出，随著医学科技进步，许多新型态的医疗方式或手术，可能不在保单给付范围内，或给付标准有所改变，「民众投保前应仔细了解保单条款内容，减少保险争议发生。」

标靶、化疗自费额超高，建议保单一次性给付额度超过200万

因此，民众在购买相关癌症险时，究竟应注意哪些事项？

刘北元建议，购买癌症险时，务必把握「优先考虑一次性大额给付险种」，以及「实支实付医疗险买好买满」两大原则，才能达到风险转嫁，将医疗保障最大化。

刘北元指出，「由於癌症治疗初期花费相当昂贵，民众在规划医疗险、癌症险保单时，应注意保单在罹病初期就可得到一次性高额给付，用以支应包括标靶药物、化疗等高额健保自费项目。」

至於一次性给付的额度应该多少才够？

刘北元说，考量标靶药物费用昂贵，健保给付标准又比较严苛，建议保单的一次性给付额度应该要有200万至300万元水准。

其次，癌症治疗势必反覆就医、住院，规划保单时，也应要留意备妥「长期抗战」的准备金。

刘北元表示，从癌症险的角度来看，在癌症治疗过程中，很多支出费用跟住院费用（例如诊断癌症所作的检查与处置），并不在癌症险的理赔范围内，此时就需要透过实支实付型保单来补强。

因此，建议可以买2至3张的实支实付型保单，其中至少要有一张保单是可以使用医疗收据副本理赔的保单，这样才能避免在仅有一张收据正本情况下，无法向多家保险公司申请理赔给付。

癌症争议爆增，申诉案破百件，刘北元：癌症理赔以「治疗」为要件

值得注意的是，根据财团法人金融消费评议中心统计，2017至2021年的近五年来，保户与保险公司有关癌症及其并发症认定的争议申诉案件急速增加，从每年仅约30至40件，2019年爆增至首度破100件争议，数量倍增。

这显示，当国人投保癌症险需求日增，癌症险理赔争议案件数量也相应激增。

对此，曾担任多年律师的刘北元提醒：癌症险的理赔是以「治疗」为要件，不是「诊断」癌症，在确诊过程中，有很多支出费用跟住院都不在癌症险理赔范围内，如果支出费用不是「治疗」癌症的医疗行为，很可能遭拒赔。

因此，才会需要其他类型的保单（如实支实付型保单）来支援补强，这也意味著，民众在规划癌症险保单时，必须考量每个阶段不同需求，在风险转换的介面，才能满足让保障达到无缝接轨的需求。