文｜刘以亲

日前宜兰苏花公路又见游览车重大车祸，提醒民众重视国内旅游的安全性，尤其，如果不是报名团体行程，国人自行出门游玩，普遍较无投保旅游平安险的意识，万一有天开心出门，却没有平安回家，后悔没买保险就来不及了。

特别是，近几年因为复兴航空空难和普悠玛车祸事故，都有儿童罹难者无法获赔死亡保险金的例子，引起争论进而再次催生修法。保险达人刘凤和表示：「儿童保险的死亡理赔，从以前到现在修法多次，其中死亡给付、丧葬费用因为法令施行时点不同，也有多种版本。」

刘凤和指出，去年6月12日新版《保险法》107条修正案生效之前，如果被保险人在满15岁之前死亡，没有理赔死亡，只能领到加计利息的退还保费或者返还帐户价值，但修法之后，如果被保险人在15岁之前死亡，多了可限额给付61.5万元的丧葬费用，不论帮小孩买几张保单、投保几家公司，包括寿险、意外险、旅平险，合计都只能获赔61.5万元，但学生保险和责任险除外。

以旅平险来说，未满15岁儿童的投保限额是200万元，万一身故不赔死亡给付，只有并计限额给付61.5万元的丧葬费用，发生意外失能则是照程度比例理赔保额。

儿童出游难免会发生碰撞骨折、吃坏肚子等情况，刘凤和认为，意外医疗保障很重要，除此之外，有鉴於儿童的投保限制，出游参加旅行社或游览车行程，一定要找合法业者，确认有没有依法投保政府规定的责任险。

以普悠玛车祸事故为例，台铁有依交通部规定投保乘客责任险，所以未满15岁的罹难者有250万元身故理赔金，学龄儿童也有学生保险的100万元身故理赔金。